Что такое договорное перестрахование

Договорное перестрахование (treaty) — передача рисков не поштучно, а целым портфелем по заранее заключённому договору. Страховщик и перестраховщики один раз согласовывают, какие виды страхования, территории и риски входят в программу, в каких пределах действует защита и как распределяются премии и убытки. Дальше риски, подпадающие под условия, получают перестраховочную защиту без отдельного согласования каждого полиса. Это основа перестраховочной политики любой страховой компании: она задаёт предел ответственности на одном риске и на одном событии и делает результат портфеля предсказуемым.

Как работает программа

Программа заключается на определённый период — чаще всего на год, с последующим возобновлением. Перестраховщики участвуют долями под руководством лидера, который определяет условия и цену. В течение периода цедент выписывает полисы в обычном режиме, а защита распространяется на них автоматически. Расчёты ведутся по периодическим отчётам: бордеро премий и убытков, счетам за квартал или иной согласованный период. О крупных убытках перестраховщику сообщают сразу, не дожидаясь отчёта, — это прописывается в договоре.

Формы договорного перестрахования

По степени обязательности

  • облигаторный договор — цедент обязан передать, а перестраховщик обязан принять все риски, подпадающие под условия;
  • факультативно-облигаторный договор — цедент сам выбирает, какие риски передать, а перестраховщик обязан их принять в пределах согласованных лимитов.

По способу распределения ответственности

На практике программа часто комбинирует несколько форм: например, квотный договор защищает портфель в целом, а катастрофический эксцедент убытка — удержание страховщика от накопления убытков по одному событию.

Преимущества и ограничения

Договорная программа даёт автоматическую ёмкость: страховщик может принимать риски в пределах лимитов, не тратя время на отдельные размещения. Снижаются административные расходы, выравнивается финансовый результат, легче выполнять требования регулятора к достаточности капитала и собственному удержанию. Для перестраховщика договор интересен доступом к сбалансированному портфелю, а не только к отдельным крупным рискам.

Ограничения: программа покрывает лишь то, что предусмотрено договором, а риски вне его рамок требуют факультативного размещения. Результат зависит от качества портфеля и андеррайтинга цедента: при высокой убыточности перестраховщики ужесточают условия при возобновлении. Договор требует дисциплины в отчётности и расчётах.

Ключевые условия договора

  • сфера действия — виды страхования, классы рисков, территория, исключения;
  • собственное удержание цедента, лимиты на риск и на событие, приоритет в непропорциональных формах;
  • перестраховочная премия или ставка, перестраховочная комиссия, участие в прибыли;
  • базис покрытия — по рискам, вступившим в силу в период договора, или по убыткам, произошедшим в этот период;
  • отчётность и расчёты — бордеро, счета, сроки оплаты, валюта, порядок оплаты крупных убытков;
  • срок, порядок возобновления и прекращения, судьба незавершённых обязательств.

Какие данные нужны для котировки

  • состав и параметры портфеля: виды страхования, распределение по страховым суммам и территориям;
  • период действия программы и планы по развитию портфеля;
  • желаемая структура защиты, удержание и лимиты;
  • статистика премий и убытков за несколько лет, сведения о крупных убытках и накоплениях.

Как помогает Polis Re

Брокер Polis Re анализирует портфель и предлагает структуру программы, готовит презентацию для рынка, привлекает перестраховщиков на внутреннем и международном рынке, проводит переговоры при заключении и возобновлении, сопровождает обмен бордеро, расчёты и урегулирование убытков, а также помогает подготовиться к возобновлению заранее. Чтобы обсудить программу, отправьте запрос на перестрахование.