Суть пропорционального перестрахования
В пропорциональном перестраховании страховщик и перестраховщик делят риск в согласованной доле: в той же пропорции, в какой передаётся страховая сумма, перестраховщик получает премию и оплачивает каждый убыток. Если цедент передал определённую долю ответственности по риску, перестраховщик возмещает ту же долю любого убытка — и мелкого, и крупного. Взамен перестраховщик выплачивает цеденту перестраховочную комиссию, которая компенсирует расходы на привлечение и сопровождение бизнеса. Эта форма применяется как в договорных программах, так и при факультативном размещении отдельных рисков.
Основные виды
Квотный договор
Цедент передаёт фиксированную долю всех рисков портфеля, подпадающих под договор. Доля одинакова для каждого полиса независимо от страховой суммы, в пределах общего лимита на риск. Квота проста в администрировании, быстро разгружает капитал и подходит для новых компаний, новых видов страхования или портфелей с недостаточной статистикой. Недостаток — передаётся доля и тех рисков, которые страховщик мог бы удержать сам.
Эксцедент сумм
Цедент определяет собственное удержание на риск — одну «линию». Перестраховщик принимает часть страховой суммы сверх удержания, обычно в пределах нескольких линий. Доля передачи вычисляется для каждого риска отдельно: мелкие полисы остаются у страховщика полностью, крупные передаются в большей части. Эксцедент позволяет выровнять портфель по суммам, но требует более сложного учёта.
Квотно-эксцедентный договор
Комбинация: на удержание действует квота, а сверх него — эксцедент. Используется, когда нужно одновременно разгрузить капитал и увеличить ёмкость по крупным рискам.
Роль перестраховочной комиссии
Комиссия возвращает цеденту часть переданной премии и покрывает его аквизиционные и административные расходы. Её уровень зависит от ожидаемой убыточности портфеля, расходов цедента и ситуации на рынке. Скользящая шкала увеличивает комиссию при хорошем результате и уменьшает при плохом, тем самым мотивируя страховщика к качественному андеррайтингу.
Когда применяется
- нужно увеличить ёмкость для приёма рисков с крупными страховыми суммами;
- требуется снизить нагрузку на капитал и выполнить нормативы платёжеспособности;
- страховщик развивает новый вид страхования и хочет разделить результат с партнёром;
- необходимо финансирование через перестраховочную комиссию в период роста портфеля.
Преимущества и ограничения
Пропорциональное перестрахование понятно обеим сторонам: интересы цедента и перестраховщика совпадают, поскольку они делят и прибыль, и убытки. Оно сглаживает финансовый результат, расширяет андеррайтинговые возможности и даёт доступ к экспертизе партнёра. При этом цедент отдаёт заметную часть премии, в том числе по прибыльным рискам, а сама форма слабо защищает от накопления убытков по одному событию — для этого её дополняют непропорциональными договорами.
Ключевые условия
- размер квоты или удержание и количество линий эксцедента;
- лимит на риск и, при необходимости, лимит на событие;
- перестраховочная комиссия — фиксированная или скользящая, зависящая от фактической убыточности;
- участие в прибыли и порядок его расчёта;
- порядок передачи портфеля премий и убытков при вступлении в договор и выходе из него;
- бордеро, периодичность счетов, оплата крупных убытков наличными расчётами до окончания периода;
- исключения и сфера действия договора.
Какие данные нужны для котировки
- риски и объём портфеля, распределение по страховым суммам и видам страхования;
- желаемые доли участия и собственное удержание;
- условия распределения ответственности и лимиты на риск;
- исходные условия программы, если она уже действует, а также статистика премий и убытков.
Как помогает Polis Re
Брокер Polis Re помогает выбрать между квотой, эксцедентом или их комбинацией, моделирует влияние структуры на удержание и результат, готовит материалы для рынка, согласовывает комиссию и условия с перестраховщиками на внутреннем и международном рынке, сопровождает расчёты по договору. Термины можно уточнить в глоссарии. Для обсуждения программы отправьте запрос на перестрахование.