Что такое факультативное перестрахование
Факультативное перестрахование — форма, при которой страховая компания передаёт перестраховщику отдельный риск или конкретный объект, а не весь портфель. Каждое размещение согласуется индивидуально: цедент предлагает риск, перестраховщик изучает информацию и сам решает, принять ли его, в какой доле и на каких условиях. Свобода выбора есть у обеих сторон: цедент не обязан предлагать риск, перестраховщик не обязан его принимать. Отсюда и название — от слова «факультативный», то есть необязательный.
Когда применяется факультатив
- страховая сумма по объекту превышает собственное удержание страховщика и ёмкость его договорных программ;
- риск исключён из облигаторных договоров — по виду деятельности, территории или классу опасности;
- объект нетипичен для портфеля: крупное производство, уникальное оборудование, сложный строительный проект;
- страхователь или кредитор требует подтверждённой перестраховочной защиты у надёжных партнёров;
- страховщик выходит в новый для себя сегмент и хочет опереться на экспертизу перестраховщика.
Факультатив часто дополняет договорную программу: то, что не помещается в лимиты договора, размещается отдельно и закрывает разрыв в защите.
Как работает механизм
Страховая компания вместе с брокером готовит слип — документ с описанием риска, условиями оригинального полиса и предлагаемыми условиями перестрахования. Брокер направляет предложение на рынок. Ведущий перестраховщик (лидер) устанавливает цену и условия, остальные участники присоединяются долями, пока не будет набрана нужная ёмкость. После подтверждения долей оформляются ковер-нота и договор, а страховщик выпускает полис клиенту.
Факультативное покрытие может быть пропорциональным — перестраховщик получает долю премии и несёт ту же долю каждого убытка — или непропорциональным, когда защита действует сверх согласованного приоритета по конкретному риску (подробнее — в разделе непропорциональное перестрахование).
Преимущества и ограничения
Главные плюсы факультатива: возможность принять крупный или сложный риск, не нарушая требований к собственному удержанию; гибкость — условия подбираются под конкретный объект; доступ к экспертизе андеррайтеров и риск-инженеров перестраховщика; защита баланса от концентрации ответственности на одном объекте.
Ограничения тоже существенны. Каждое размещение требует времени и полного пакета данных, а срок ответа рынка нужно закладывать в график продаж. Стоимость защиты в расчёте на единицу риска обычно выше, чем в договорной программе. Перестраховщик вправе отказаться или предложить более жёсткие условия. При большом потоке однотипных рисков нагрузка на документооборот становится чрезмерной — тогда разумнее перейти к договорному перестрахованию.
Ключевые условия размещения
- Доля перестраховщика и собственное удержание цедента по риску;
- перестраховочная комиссия — вознаграждение цеденту за привлечение и сопровождение риска при пропорциональной схеме;
- соответствие оригинальному полису — принцип следования судьбе цедента, перечень изъятий и особых оговорок;
- франшизы, лимиты и сублимиты по отдельным рискам и секциям покрытия;
- порядок расчётов — сроки оплаты премии, валюта, уведомление об убытках, участие перестраховщика в урегулировании;
- срок действия, как правило совпадающий со сроком оригинального договора.
Какие данные нужны для котировки
Чем полнее информация, тем быстрее и точнее ответ рынка. Обычно запрашивают:
- описание объекта, вида деятельности и основных рисков, отчёт об осмотре или риск-инженерную оценку, если они есть;
- страховые суммы по объектам и действующие условия страхования;
- желаемую долю размещения и собственное удержание;
- территорию, срок страхования и историю убытков за несколько последних лет.
Как помогает Polis Re
Брокер Polis Re готовит слип и пакет андеррайтерской информации, подбирает перестраховщиков на внутреннем и международном рынке с учётом требований к их финансовой надёжности, ведёт переговоры о цене и условиях, собирает необходимую ёмкость, проверяет документы, контролирует расчёты и сопровождает урегулирование убытков. Значение терминов можно уточнить в глоссарии. Чтобы получить предварительную оценку, отправьте запрос на перестрахование.