Что защищает страхование имущества компании

Страхование имущества юридических лиц покрывает материальные активы, на которых держится бизнес: здания и помещения, внутреннюю отделку, инженерные системы, производственное и офисное оборудование, товарные запасы, сырьё, готовую продукцию, мебель и технику. Полис возмещает ущерб от внезапных и непредвиденных событий, после которых компании нужно восстановить или заменить повреждённые объекты. Программа нужна собственникам и арендаторам коммерческой недвижимости, производственным и торговым предприятиям, складским комплексам, а также компаниям, которые передают имущество в залог банку или лизингодателю и обязаны застраховать его по условиям договора.

Основные риски и варианты покрытия

Договор строится по одному из двух принципов. В программе с поименованными рисками перечислены конкретные события, и выплата возможна только при их наступлении. В программе «от всех рисков» покрыто любое внезапное повреждение, кроме прямо исключённого: такой формат шире, но требует внимательного чтения раздела исключений.

  • пожар, удар молнии, взрыв газа и других веществ;
  • повреждение водой из инженерных систем, проникновение воды из соседних помещений;
  • стихийные бедствия: буря, град, наводнение, землетрясение, оползень — набор зависит от региона;
  • кража со взломом, грабёж, умышленное повреждение имущества третьими лицами;
  • наезд транспорта, падение деревьев и летательных аппаратов;
  • бой стёкол, витрин и вывесок;
  • поломка машин и оборудования, короткое замыкание и скачки напряжения — обычно отдельным разделом.

Важное дополнение — страхование перерыва в деятельности. Оно компенсирует упущенную валовую прибыль и текущие расходы (аренду, зарплату, коммунальные платежи), которые компания продолжает нести, пока объект восстанавливается после покрытого имущественного ущерба.

Что обычно не покрывается

  • естественный износ, коррозия, постепенное ухудшение состояния, дефекты, о которых страхователь знал;
  • умысел страхователя или его работников, грубое нарушение правил пожарной безопасности и эксплуатации;
  • военные действия, массовые беспорядки, терроризм, если они не включены отдельно;
  • конфискация, арест и изъятие имущества по решению государственных органов;
  • недостача, выявленная при инвентаризации без признаков кражи;
  • наличные деньги, ценные бумаги, документы и электронные данные — если они не указаны в договоре особо.

От чего зависит стоимость

Страховщик оценивает вероятность и возможный масштаб ущерба. На цену влияют вид деятельности и пожарная нагрузка, конструкция и возраст зданий, состояние инженерных сетей, наличие пожарной и охранной сигнализации, систем пожаротушения, физической охраны и видеонаблюдения. Учитываются расположение объекта и его подверженность природным рискам, история убытков, объём выбранного покрытия, размер страховой суммы и франшизы. Крупные и сложные объекты страховщик, как правило, осматривает перед заключением договора.

Как выбрать программу и что проверить в договоре

  • Страховая сумма. Определите, по какой стоимости страхуется имущество — восстановительной (затраты на ремонт или покупку аналогичного нового имущества) или балансовой. При занижении суммы выплата может быть уменьшена пропорционально.
  • Перечень объектов и адреса. Покрытие действует только на указанной территории страхования, поэтому все площадки и склады должны быть в договоре.
  • Лимиты. Проверьте подлимиты по отдельным рискам — краже, стихийным бедствиям, бою стёкол, расходам на расчистку территории.
  • Франшиза. Условная или безусловная, общая или отдельная по рискам; она снижает премию, но часть ущерба остаётся на компании.
  • Обязанности страхователя. Требования к охране, хранению, обслуживанию систем и срокам уведомления: их нарушение даёт страховщику основание сократить выплату или отказать.
  • Порядок выплаты. Способ определения ущерба, учёт износа, сроки рассмотрения заявления.

Что делать при страховом случае

  1. Принять разумные меры, чтобы уменьшить ущерб: локализовать возгорание, перекрыть воду, обеспечить охрану.
  2. Вызвать компетентные службы — пожарных, полицию, аварийные службы — и получить документы о происшествии.
  3. Уведомить страховщика в срок, установленный договором.
  4. Сохранить место события и повреждённое имущество до осмотра, сделать фото и видео.
  5. Подготовить документы о праве на имущество, его стоимости и размере ущерба.

Как помогает Polis Re

Брокер собирает сведения об объектах, помогает определить корректную страховую сумму и набор рисков, запрашивает предложения у нескольких страховщиков и сравнивает их не только по цене, но и по исключениям, лимитам и франшизе. При убытке брокер сопровождает компанию в переговорах со страховщиком. Предварительный ориентир можно получить в калькуляторе имущества бизнеса, а для складов и товарных запасов — в калькуляторе склада и товаров. Если имущество связано со стройкой, смотрите страхование строительства. Чтобы получить расчёт под ваши объекты, отправьте запрос брокеру.