Что защищает страхование строительно-монтажных рисков
Строительный проект — это длительный процесс, в котором одновременно работают подрядчики, поставщики, техника и люди, а стоимость объекта растёт с каждым этапом. Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) защищает от имущественных потерь при гибели или повреждении возводимого объекта, монтируемого оборудования и материалов на площадке, а также покрывает ответственность участников строительства перед третьими лицами.
Полис нужен заказчикам и девелоперам, генеральным подрядчикам и субподрядчикам, компаниям, которые монтируют технологическое оборудование, а также банкам и инвесторам, финансирующим проект. Часто наличие такого договора прямо требуется условиями контракта, тендерной документацией или кредитным соглашением.
Основные риски и варианты покрытия
Как правило, программы строятся по принципу «от всех рисков»: покрываются любые внезапные и непредвиденные повреждения, кроме прямо исключённых. В рамках одного договора можно объединить несколько разделов:
- материальный ущерб объекту строительства и монтажа: пожар, взрыв, стихийные бедствия, затопление, обрушение, ошибки при производстве работ, противоправные действия третьих лиц;
- строительная техника и машины, временные здания и сооружения на площадке;
- расходы на расчистку территории после страхового события;
- гражданская ответственность перед третьими лицами за вред их жизни, здоровью и имуществу, причинённый при проведении работ;
- период гарантийных обязательств после сдачи объекта — расширенное или ограниченное покрытие;
- пусконаладочные работы и комплексные испытания оборудования;
- убытки заказчика от задержки ввода объекта в эксплуатацию — по отдельному согласованию.
Что обычно не покрывается
Исключения в разных программах отличаются, но типичный перечень включает:
- устранение дефектов проектирования, материалов и качества работ (сами ошибки, без вызванного ими повреждения других частей объекта);
- износ, коррозию, постепенное ухудшение свойств;
- штрафы, неустойки и убытки от простоя, если они не включены отдельно;
- полную или частичную остановку работ по решению страхователя;
- ущерб от умысла страхователя, а также ряд политических и ядерных рисков;
- недостачи, выявленные при инвентаризации.
От чего зависит стоимость
Стоимость страхования рассчитывается индивидуально. На неё влияют вид объекта и технология строительства, общая стоимость контракта, продолжительность работ и гарантийного периода, сейсмичность и гидрогеология участка, близость водоёмов и соседних строений, опыт подрядчика, меры охраны и пожарной безопасности, размер франшизы и выбранные дополнительные разделы. Ориентировочный расчёт можно сделать в калькуляторе страхования строительства.
Как выбрать программу и на что смотреть в договоре
- Страховая сумма — обычно равна полной стоимости работ по контракту с учётом материалов и оборудования; при её занижении выплата может быть пропорционально уменьшена.
- Лимиты — отдельные лимиты на стихийные бедствия, расчистку территории, ответственность по одному случаю и в целом по договору.
- Франшиза — может отличаться для разных рисков; для стихийных бедствий и испытаний она нередко выше.
- Территория — точный адрес площадки, а также места хранения материалов и временного складирования.
- Срок — с начала работ или с момента выгрузки материалов до приёмки объекта, плюс гарантийный период; условия продления при срыве графика.
- Порядок выплаты — кто является выгодоприобретателем (заказчик, подрядчик, банк), какие документы нужны и как рассчитывается ущерб.
Что делать при страховом случае
- Принять меры для уменьшения ущерба и обеспечить безопасность на площадке.
- Сообщить страховщику в срок, указанный в договоре, и при необходимости — в компетентные органы.
- Сохранить повреждённые конструкции до осмотра или зафиксировать их фото и видео, если работы нельзя остановить.
- Подготовить акты, исполнительную документацию, журналы работ и сметы на восстановление.
Как Polis Re помогает
Мы анализируем контракт и требования заказчика или банка к страхованию, формируем единый пакет данных о проекте и запрашиваем предложения у нескольких страховщиков. Сравниваем объём покрытия, исключения и франшизы, помогаем согласовать формулировки и сопровождаем урегулирование убытков. Для крупных объектов при необходимости организуем размещение части риска в перестрахование. Список партнёров — в разделе страховых компаний. Чтобы начать, оставьте запрос брокеру.
