Страхование товаров на складе: цены в Казахстане
Страхование товаров на складе, страхование складского имущества, страхование склада.
Страхование складского имущества в обороте имеет множество названий, которые не всегда чётко отражают юридическую сущность данного вида страхования и правильно характеризуют направление его защиты. Страхование товаров на складе не нужно путать с комплексным страхованием склада и страхованием имущества, так как речь идёт исключительно о товарах, которые хранятся на складе, а не о складе как имущественном комплексе. Это первая, но не единственная ошибка, которая допускается при согласовании договора страхования товаров на складе. Рост товарооборота в Казахстане заставляет задуматься о заключении договора страхования складского имущества или договора страхования товаров на складе. Договор страхования товаров на складе наряду с его популярностью имеет тонкости и нюансы, требующие особого внимания и юридической подготовки; кроме договора существуют условия и правила страхования, которые необходимо внимательно изучить до начала работы по страхованию товаров на складе. Если представленная информация не полностью раскрыла вопрос, посмотрите другие материалы.
Для чего нужно страховать складское имущество
Разделим желающих застраховать склад на несколько категорий:
- Владельцы склада, предоставляющие его в аренду владельцам товара, но несущие обязательства по сохранности вверенного им складского имущества. Для этой категории договор страхования товаров на складе также интересен, так как по договору хранения именно владельцы склада отвечают перед арендаторами за сохранность имущества и в случае кражи, пожара, прорыва водопровода или канализации будут покрывать убытки, причинённые владельцу товара.
- Владельцы товара. Не все предприятия имеют собственные складские помещения, оборудованные надлежащим образом, а товар является инвестицией и иногда основным источником извлечения прибыли.
Договор страхования товаров на складе
Заключение договора страхования товаров на складе по своим этапам не сильно отличается от любого другого договора страхования:
- Оформление заявления-анкеты на страхование товаров на складе. Здесь первый нюанс — определение страховой суммы, то есть стоимости товаров. Поскольку товары не имеют постоянства, а наоборот, регулярно меняются, Polis Re рекомендует указывать максимально возможную сумму наличия товаров на складе.
- Согласование условий страхования и договора страхования товаров на складе.
- Подписание договора, оплата страховой премии.
При изучении условий страхования товаров на складе особое внимание уделите исключениям из страховых случаев — событиям, на которые страховая защита распространяться не будет, — страховым рискам, которые включены в покрытие и по которым страховая компания обязуется выплатить возмещение, а также франшизе.
Сколько стоит страхование товаров на складе
Стоимость договора страхования товаров на складе зависит от ряда факторов:
- условия хранения товаров на складе (наличие охраны, сигнализации, состояние пожарных гидрантов, удалённость от пожарных частей);
- характер товара;
- упаковка товара;
- длительность хранения товара и оборот;
- качество и методы учёта и отпуска товаров на складе.
В связи с большим количеством факторов, влияющих на стоимость, мы не станем указывать точный тариф и просто рекомендуем обратиться за правильным и компетентным расчётом в Polis Re. Предварительно оценить порядок стоимости можно в калькуляторе страхования товаров на складе.
Какие риски обычно включают в покрытие
Набор рисков определяется правилами страхования конкретной компании и договором, но в большинстве программ встречаются:
- пожар, удар молнии, взрыв, а также ущерб от тушения пожара;
- повреждение водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;
- стихийные бедствия: землетрясение, наводнение, буря, град, сильный снегопад;
- кража со взломом, грабёж, разбой;
- противоправные действия третьих лиц — умышленное повреждение или уничтожение товара;
- падение летательных аппаратов, наезд транспортного средства на здание склада.
Для складов в сейсмоопасных районах Казахстана включение риска землетрясения стоит обсуждать отдельно: по нему нередко устанавливаются особые лимиты и франшизы. Также можно согласовать расширения: поломку холодильного оборудования и порчу товара из-за изменения температуры, бой хрупкого товара, ущерб при погрузочно-разгрузочных работах.
Что обычно не покрывается
- естественная убыль, усушка, утруска и порча товара из-за его внутренних свойств;
- недостача, выявленная при инвентаризации, если нет признаков кражи или иного страхового события;
- хищение работниками страхователя, если такой риск не включён отдельно;
- ущерб из-за нарушения условий хранения, о которых страхователь знал;
- умышленные действия страхователя, военные действия, конфискация имущества по решению государственных органов;
- товары, не указанные в договоре или хранящиеся по другому адресу.
Как правильно определить страховую сумму
Главная практическая сложность — постоянно меняющиеся остатки. В практике страхования встречаются несколько подходов:
- фиксированная сумма по максимальному остатку на складе за период — это просто, но в месяцы с низким остатком клиент фактически переплачивает;
- страхование с декларированием остатков — страхователь регулярно сообщает фактические остатки, а премия пересчитывается по итогам периода;
- страхование по среднему остатку с лимитом на максимальную стоимость товара, одновременно находящегося на складе.
Важно помнить о недостраховании: если страховая сумма окажется ниже фактической стоимости товара на дату убытка, правила многих компаний предусматривают пропорциональную выплату — возмещение уменьшается в той же пропорции, в какой занижена сумма. Поэтому экономия на страховой сумме часто оборачивается заметной недоплатой при крупном убытке.
Что делать при страховом случае
- Принять меры, чтобы уменьшить ущерб: вызвать пожарных, перекрыть воду, обеспечить охрану оставшегося товара.
- Сообщить в компетентные органы: при краже — в полицию, при пожаре — в противопожарную службу, при аварии сетей — в эксплуатирующую организацию.
- Уведомить страховщика в срок, установленный договором, и по возможности не менять картину происшествия до осмотра, если это не требуется для безопасности.
- Подготовить документы: данные складского учёта, накладные, акты инвентаризации, документы о стоимости товара, справки компетентных органов.
Чёткий складской учёт — главный аргумент при урегулировании: без него сложно доказать, какой товар и в каком количестве находился на складе в момент события.
Типичные ошибки
- страхуют здание вместо товара или наоборот, не разобравшись, кто чем владеет и кто за что отвечает;
- не сообщают страховщику об изменении характера товара или условий хранения;
- не согласовывают в договоре все адреса хранения;
- не читают перечень исключений и требования к охране и сигнализации, нарушение которых может стать причиной отказа.
Подробнее о защите имущества бизнеса — в разделе страхование имущества предприятий. Чтобы подобрать условия под ваш склад и товар, можно получить консультацию.