Что защищает страхование автомобиля
Автострахование решает две разные задачи. Первая — защита ответственности водителя перед другими людьми: если по вине владельца или водителя повреждена чужая машина или имущество, причинён вред здоровью или жизни, ущерб возмещает страховая компания в пределах условий полиса. Вторая — защита самого автомобиля от повреждения, уничтожения и хищения. В Казахстане первую задачу решает обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОГПО ВТС), вторую — добровольное каско.
ОГПО ВТС обязательно по закону: эксплуатировать автомобиль без действующего полиса нельзя. Каско оформляется по желанию владельца, но его часто требует банк или лизинговая компания, если машина приобретена в кредит или в лизинг.
ОГПО ВТС и каско: в чём разница
- ОГПО ВТС покрывает только вред, причинённый третьим лицам. Собственный автомобиль виновника по этому полису не ремонтируется. Условия и порядок выплат установлены законодательством, поэтому у разных страховщиков они в основном совпадают.
- Каско покрывает ущерб вашему автомобилю независимо от того, кто виноват, а также угон, если этот риск включён. Условия определяются правилами страховщика и договором, поэтому программы заметно различаются.
- Дополнительные опции — добровольное расширение лимита ответственности сверх обязательного полиса, страхование водителя и пассажиров от несчастного случая, эвакуация и техническая помощь на дороге.
Основные риски по каско
Полное каско обычно объединяет риски «ущерб» и «хищение». Под ущербом, как правило, понимаются:
- дорожно-транспортное происшествие, в том числе с неустановленным виновником;
- пожар и взрыв;
- стихийные явления — град, наводнение, сильный ветер, падение деревьев;
- противоправные действия третьих лиц: повреждение кузова, вандализм, кража деталей;
- падение предметов на автомобиль.
Частичное каско покрывает только отдельные риски, например полную гибель и угон. Такой вариант дешевле, но небольшие повреждения придётся устранять за свой счёт.
Что обычно не покрывается
- управление в состоянии опьянения, без права управления или лицом, не допущенным по договору;
- умышленные действия страхователя или водителя;
- естественный износ, коррозия и поломки, не связанные со страховым событием;
- использование автомобиля в целях, не заявленных при страховании, например в такси или для учебной езды;
- оставление места ДТП и нарушение порядка заявления события;
- угон, если в салоне оставлены ключи или регистрационные документы, — по условиям многих программ.
Точный перечень исключений зависит от правил конкретного страховщика, поэтому его стоит прочитать до подписания договора.
От чего зависит стоимость
Стоимость ОГПО ВТС рассчитывается по установленной законодательством методике: учитываются тип транспортного средства, регион регистрации, возраст и стаж водителей, история аварийности. По каско страховщик оценивает больше факторов: марку, модель, возраст и стоимость автомобиля, круг водителей, наличие противоугонных систем, место хранения, набор рисков, размер франшизы, способ возмещения и историю убытков. Изменяя франшизу, список водителей или порядок ремонта, можно найти баланс между ценой и объёмом защиты.
Как выбрать программу и что проверить в договоре
- Страховая сумма — соответствует ли она рыночной стоимости автомобиля и уменьшается ли после выплаты (агрегатная или неагрегатная сумма).
- Франшиза — условная или безусловная, её размер и применяется ли она к каждому случаю.
- Порядок ремонта — станция дилера, станция по направлению страховщика или денежная выплата по калькуляции; учитывается ли износ деталей.
- Водители — ограниченный список или любые лица, управляющие машиной на законном основании.
- Территория — только Казахстан или также поездки за рубеж; для выезда за границу нужен полис ответственности, признаваемый страной въезда.
- Сроки заявления — когда нужно сообщить о событии и какие документы потребуются.
Что делать при страховом случае
- Остановиться, включить аварийную сигнализацию, обеспечить безопасность; при пострадавших вызвать скорую помощь и полицию.
- Зафиксировать обстоятельства: фото и видео, данные участников, свидетелей и их полисов.
- Оформить происшествие в порядке, предусмотренном законодательством и правилами страховщика.
- Сообщить страховщику в срок, указанный в договоре, и не начинать ремонт до осмотра.
- Передать документы и сохранять копии и переписку.
Чем поможет Polis Re
Polis Re как страховой брокер сравнивает условия нескольких страховщиков, объясняет разницу в исключениях, франшизе и порядке ремонта и помогает подобрать программу под ваш автомобиль и режим его использования. Предварительно оценить стоимость можно в калькуляторе каско и калькуляторе ОГПО, а для машин компании подойдёт раздел страхование автопарка. Чтобы получить предложения и сопровождение при страховом случае, отправьте запрос брокеру.
