Гарантия платёжеспособности и эффективной деятельности страховой компании — это прежде всего соблюдение ею всех требований контролирующего органа. Раньше эти функции выполняли Комитет по надзору и контролю финансового рынка РК и Национальный банк РК, сегодня регулирование и надзор за страховым рынком осуществляет Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). В страховании есть множество неоднозначных мнений о правилах и нормах, предъявляемых к страховым компаниям. Например, спорным остаётся вопрос о том, какие пруденциальные нормативы нужны в медицинском страховании, или, как его принято называть, в мед. страховании, — с этим мы, конечно, согласны. Но в таких видах, как автострахование, автокаско, обязательное страхование сотрудников, страхование жизни и т. д., без определённых требований не обойтись. Пустить финансовый рынок на самотёк и ждать, когда у страховых компаний проснётся внутренняя ответственность, — довольно рискованный шаг, на который не решится ни государство, ни контролирующий орган.

Существует два взгляда на вопросы регулирования и соблюдения пруденциальных нормативов страховыми компаниями. Договоры страхования, как добровольные, так и обязательные, прочно вошли в жизнь каждого казахстанца, поэтому вопрос о том, кто должен отвечать за платёжеспособность страховщиков, касается всех.

  1. Нужно предоставить рынку возможность самостоятельно регулировать и определять необходимость формирования резервов и их размер. У этого подхода есть свои плюсы. Если страховщики будут сами определять стоимость и вес принимаемого риска, возможны два сценария: либо страховые компании изнутри примут правильные решения, которые учтут как возможности страховщика, так и потребности страхователя, либо скатятся в пропасть убыточных рисков. Во втором случае компания некоторое время сможет отвечать по обязательствам, перекрывая выплаты новыми поступлениями, но банкротство будет неизбежным.
  2. Рынок должен регулироваться государством, и именно государство должно формировать границы, в которых могут работать страховые компании. Плюс — на рынок будут выходить только те компании, которые на старте имеют высокие финансовые возможности. Минус — сильные и компетентные страховщики или группы профессионалов, отважившихся создать страховую компанию, могут не выйти на рынок в связи с высоким «входным билетом».

Polis Re имеет свою точку зрения на данную ситуацию, которая выражается в балансе этих двух методов регулирования рынка.

Наиболее важным пруденциальным нормативом является "норматив маржи платёжеспособности", который демонстрирует потенциальному клиенту, насколько правильно страховая компания формирует свои резервы, и показывает коэффициент так называемого запаса прочности.

Что такое пруденциальные нормативы

Пруденциальные нормативы — это обязательные количественные и качественные требования, которые регулятор устанавливает для финансовых организаций, чтобы ограничить принимаемые ими риски и обеспечить исполнение обязательств перед клиентами. Слово «пруденциальный» означает «осмотрительный»: нормативы не диктуют страховщику, кого и как страховать, но задают рамки, за которые компания не должна выходить, чтобы сохранить способность платить по договорам. Конкретный перечень нормативов, порядок их расчёта и минимальные значения закреплены в нормативных правовых актах АРРФР и периодически меняются, поэтому актуальную редакцию стоит сверять в информационно-правовой системе «Әділет» (adilet.zan.kz).

Основные группы требований к страховщикам

  • Минимальный размер уставного капитала — входной порог для создания страховой организации; он различается для компаний общего страхования, страхования жизни и перестраховочных организаций.
  • Маржа платёжеспособности — соотношение собственного капитала компании и объёма принятых обязательств. Показывает, хватит ли у страховщика собственных средств, чтобы покрыть неожиданно крупные убытки сверх резервов.
  • Достаточность высоколиквидных активов — требование держать часть активов в форме, которую можно быстро превратить в деньги для выплат.
  • Страховые резервы — средства, которые компания обязана формировать под будущие выплаты: резерв незаработанной премии, резервы заявленных, но неурегулированных убытков, произошедших, но незаявленных убытков и другие.
  • Требования к структуре и диверсификации активов — ограничения на вложения в один инструмент, одного эмитента или связанных лиц, чтобы проблемы одного заёмщика не обрушили всю компанию.
  • Лимиты собственного удержания и перестрахование — крупные риски компания частично передаёт в перестрахование, не оставляя на себе больше, чем позволяет капитал.

Почему это важно для страхователя

Для клиента пруденциальные нормативы — не абстрактная бухгалтерия. Договор страхования — это обещание заплатить в будущем, иногда через несколько лет. Цена полиса сама по себе ничего не говорит о том, сможет ли компания выполнить обещание, когда наступит страховой случай. Именно нормативы и надзор за их соблюдением защищают самого страхователя от ошибок и неосторожности страховщика.

Если компания систематически нарушает нормативы, регулятор применяет меры: от предписаний и планов мероприятий до ограничения деятельности, приостановления или лишения лицензии. Кроме того, в Казахстане действует Фонд гарантирования страховых выплат (ФГСВ), который при ликвидации страховщика-участника обеспечивает выплаты по видам страхования, определённым законодательством. Однако гарантии фонда имеют свои условия и пределы, поэтому лучше изначально выбирать устойчивую компанию, чем рассчитывать на них.

Как клиенту оценить финансовую устойчивость страховой компании

  1. Проверьте наличие действующей лицензии на нужный класс страхования в реестре АРРФР.
  2. Посмотрите опубликованную финансовую отчётность: размер собственного капитала, динамику страховых премий и выплат, объём резервов.
  3. Обратите внимание на раскрываемые сведения о выполнении пруденциальных нормативов, а также на применённые к компании меры надзорного реагирования.
  4. Узнайте, есть ли у компании рейтинг признанного рейтингового агентства и с кем она перестраховывает крупные риски.
  5. Оцените практику урегулирования убытков: сроки рассмотрения заявлений, долю отказов, отзывы о процедуре выплат.

Сравнить страховые организации по этим параметрам удобнее с помощью сводной информации в разделе страховые компании, а значения незнакомых терминов — маржа, резервы, собственное удержание — можно уточнить в глоссарии.

Типичные заблуждения

  • «Самый дешёвый полис — самый выгодный». Демпинг иногда означает, что компания недооценивает риски или финансирует выплаты за счёт новых продаж.
  • «Крупная компания не может обанкротиться». Размер важен, но решающее значение имеют качество активов, достаточность резервов и дисциплина в соблюдении нормативов.
  • «Нормативы касаются только регулятора». Соблюдение нормативов напрямую влияет на то, получит ли клиент выплату в полном объёме и в срок.

Вывод

Пруденциальное регулирование — компромисс между свободой рынка и защитой страхователей. Слишком мягкие требования оборачиваются банкротствами и невыплатами, слишком жёсткие — сокращением конкуренции. Клиенту важно понимать базовые показатели устойчивости и учитывать их при выборе страховщика наряду с ценой и условиями договора. Если хотите разобраться, какая компания подходит именно для вашего риска, можно получить консультацию брокера.