Обязательное страхование работников от несчастных случаев при исполнении ими трудовых (служебных) обязанностей

Избежать несчастных случаев не всегда удается даже в условиях офисного пространства, а в производственной сфере травматизм встречается существенно чаще. Договор коллективного страхования позволит Вам получить в лице страховой компании надежного партнера и союзника при решении вопросов компенсационных выплат пострадавшим от несчастного случая на производстве.

Обязательное страхование работников от несчастных случаев

Страховая компания защитит Ваше предприятие в случае возникновения вреда жизни и здоровью работника, полученного им при исполнении трудовых (служебных) обязанностей.

Страховым случаем является происшествие на производстве, приведшее к смерти или частичной потере трудоспособности работника.

Страховая выплата за вред, связанный с гибелью работника или повреждением его здоровья, производится в размере причиненного вреда, но не более страховой суммы, установленной договором страхования.

Страховая сумма (лимит страховой ответственности по договору) устанавливается по соглашению сторон, но не должна быть менее чем годовой фонд оплаты труда всех работников предприятия по категориям персонала.

Страховая сумма по одному работнику не может быть более десятикратной годовой минимальной заработной платы, установленной законом на текущий год. Рассчитать можно по формуле: МЗП (минимальная заработная плата) × 10 × 12.

Кого касается обязательное страхование работников

ОСРНС — обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей. Обязанность заключить договор лежит на работодателе: на юридическом лице любой формы собственности и на индивидуальном предпринимателе, у которого есть работники по трудовому договору. Страхователем выступает работодатель, застрахованными — его сотрудники, а получателем выплаты — пострадавший работник или, в случае его гибели, лица, имеющие право на возмещение вреда.

Смысл этого вида страхования в том, что обязанность возместить вред здоровью работника по закону лежит на работодателе. Договор ОСРНС переносит эту финансовую нагрузку на страховую компанию: пострадавший получает выплату быстрее и предсказуемее, а предприятие не отвлекает оборотные средства на компенсации и снижает риск судебных споров с сотрудниками.

Страховые тарифы по классам профессионального риска

Страховые тарифы в соответствии с Законом* распределены по 22 классам профессионального риска в зависимости от видов экономической деятельности и составляют (в % от страховой суммы):

Класс профессионального риска определяется по основному виду экономической деятельности предприятия. Если фактическая деятельность не совпадает с зарегистрированной, это стоит заранее обсудить со страховщиком: ошибка в классе ведет либо к переплате, либо к спорам при проверке и выплате.

В течение 10 календарных дней с момента образования фирмы либо с момента приема новых работников необходимо заключить данный договор страхования.

Страховая премия зависит от:

• деятельности предприятия;
• размера фонда оплаты труда;
• статистики страховых случаев.

Страховой случай:

• установление степени утраты профессиональной трудоспособности работника;
• профессиональное заболевание;
• смерть работника.

Скидка при обязательном страховании работника от несчастного случая

При отсутствии страховых случаев за последние 5 лет на предприятии Вы можете получить скидку от страховой компании. Размер скидки и ее предоставление рассматриваются страховой компанией самостоятельно.

Увеличение страховой премии

Если на производстве были страховые случаи, то страховая компания может по своему усмотрению увеличить тариф, используя коэффициенты, указанные в Законе.

Как рассчитать стоимость договора на практике

1. Определите основной вид экономической деятельности и соответствующий ему класс профессионального риска.
2. Подготовьте сведения о годовом фонде оплаты труда в разбивке по категориям персонала и о численности работников.
3. Примените тариф своего класса к страховой сумме.
4. Учтите поправочные коэффициенты: скидку при отсутствии страховых случаев или повышение при их наличии.

Предварительную оценку можно получить в калькуляторе страхования работников от несчастных случаев, а точную премию страховщик рассчитывает по данным предприятия.

Что проверить в договоре

• Порядок включения новых сотрудников: договор должен охватывать всех работников, в том числе принятых после его заключения.
• Правильность указанного фонда оплаты труда: заниженные данные приводят к спорам при расчете выплат.
• Срок действия и порядок продления, чтобы между договорами не возник период без защиты.
• Порядок и сроки уведомления страховщика о несчастном случае и перечень документов для выплаты.
• Основания для отказа в выплате, предусмотренные законом, — например, умышленные действия работника, направленные на причинение вреда своему здоровью.

Порядок действий при несчастном случае

1. Организовать первую помощь пострадавшему и при необходимости вызвать скорую помощь.
2. Сохранить обстановку на месте происшествия, если это не угрожает жизни и здоровью других людей.
3. Провести расследование несчастного случая в порядке, установленном трудовым законодательством Республики Казахстан, и оформить акт о несчастном случае.
4. Уведомить страховую компанию в срок, предусмотренный договором, и передать ей акт расследования, медицинские документы, а при утрате трудоспособности — заключение медико-социальной экспертизы о степени ее утраты.
5. Контролировать сроки рассмотрения заявления и получения выплаты работником или его семьей.

Своевременное уведомление и полный пакет документов — главное условие быстрой выплаты. Задержка с расследованием или неполные сведения в акте чаще всего становятся причиной затяжного урегулирования.

Типичные ошибки работодателей

• Новые работники не включены в договор в установленный 10-дневный срок.
• Выбран неверный класс профессионального риска.
• Фонд оплаты труда указан не полностью или без разбивки по категориям персонала.
• О несчастном случае страховщику сообщают с опозданием, когда часть документов уже сложно восстановить.
• ОСРНС путают с добровольным страхованием от несчастных случаев и считают, что одно заменяет другое.

Частые вопросы

Нужен ли договор, если в штате один работник?

Да. Обязанность возникает при наличии работников по трудовому договору независимо от их числа.

Можно ли дополнить ОСРНС добровольной программой?

Можно. Обязательный договор покрывает установленные законом риски, а добровольное страхование сотрудников позволяет расширить защиту — например, увеличить суммы выплат или добавить медицинские расходы.

Как выбрать страховщика?

Договор заключается со страховой компанией, имеющей лицензию АРРФР на этот класс страхования. Сравнить страховщиков помогает список страховых компаний; учитывайте не только тариф, но и практику урегулирования убытков.

Требования к страховым суммам, тарифам и коэффициентам меняются вместе с законодательством, поэтому перед заключением договора сверяйтесь с актуальной редакцией закона на adilet.zan.kz. Если нужна помощь с расчетом или выбором страховщика, можно получить консультацию брокера Polis Re.

*Страхование ответственности работодателя осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан и на основании Закона Республики Казахстан «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей» от 30.12.09 г. № 234-IV.