2006 жылғы 5 шілдедегі №163 ҚР Заңы өзара сақтандыру қоғамдарын құру мен олардың қызметін, мүшелерінің құқықтары мен міндеттерін, сақтандыру қорларын қалыптастыруды және ортақ мүліктік мүдделерді өзара қорғау тәртібін реттейді.
Өзара сақтандыру дегеніміз не
Өзара сақтандыру — біртекті тәуекелдері бар қатысушылар қоғамға бірігіп, бір-бірінің мүліктік мүдделерін сақтандыратын қорғау нысаны. Әдеттегі коммерциялық модельден айырмашылығы — қоғам мүшелері бір мезгілде жүйеге қатысушылар әрі мүддесі үшін сақтандыру қоры құрылатын тұлғалар болып табылады.
Заңда бекітілген негізгі қағидаттар — мүшелердің құқықтары мен міндеттерінің теңдігі, өзара қорғау және өзара жауапкершілік. Объектілер қоғам мүшелерінің олардың қызметіне байланысты бірдей немесе ұқсас тәуекелдермен біріктірілген заңды мүліктік мүдделері болуы мүмкін.
Өзара сақтандыру қоғамының сақтандыру компаниясынан айырмашылығы
| Өлшем | Өзара сақтандыру қоғамы | Коммерциялық сақтандырушы |
|---|---|---|
| Қатысушылар | Ортақ тәуекелдері бар қоғам мүшелері | Сақтанушы клиенттер |
| Мақсаты | Мүшелердің мүдделерін өзара қорғау | Нарықта сақтандыру қызметтерін көрсету |
| Басқару | Мүшелер қоғамның органдары арқылы қатысады | Сақтандыру ұйымының органдары және акционерлер |
| Қаржыландыру | Жарналар және көзделген басқа да көздер | Сақтандыру сыйлықақылары және компания капиталы |
| Сақтандырылғандар шеңбері | Әдетте қоғам мүшелері | Лицензия мен қағидалар шеңберіндегі клиенттер |
Бұл модельдерді толығымен бір-бірін алмастыратын деп санауға болмайды. Қызметке жіберу тәртібі, сақтандыру сыныптары, қаржылық талаптар және мүше емес тұлғаларды сақтандыру мүмкіндігі қолданыстағы заңнамамен айқындалады.
Қоғам қалай құрылады
Өзара сақтандыру қоғамы заңда көзделген ұйымдық-құқықтық нысанда құрылады. Құрылтайшылар жарғыны, өзара сақтандыру қағидаларын, басқару құрылымын және мүлікті қалыптастыру тәртібін бекітеді. Заңды тұлғаны мемлекеттік тіркеудің өзі, егер таңдалған қызмет үшін қажет болса, рұқсаттар алуды немесе реттеушілік талаптарды орындауды алмастырмайды.
Қоғам құрылғанға дейін қатысушыларға мыналарды айқындау ұсынылады:
- қандай біртекті тәуекелдер біріктіріледі;
- кім және қандай шарттармен мүше бола алады;
- сақтандыру және қосымша жарналар қалай есептеледі;
- сақтандыру сомалары, лимиттер мен ерекшеліктер қандай;
- резервтер қалай қалыптастырылады және қаражат тапшылығы қалай жабылады;
- қоғамды қандай органдар басқарады және олардың жұмысын кім бақылайды;
- қатысушы қоғамға қалай кіреді және мүшелікті қалай тоқтатады.
Қоғам мүшелерінің құқықтары
Нақты құқықтар заңмен және жарғымен айқындалады. Әдетте қоғам мүшесі басқаруға қатысуға, қызметі мен қаржылық жай-күйі туралы ақпарат алуға, белгіленген шарттармен сақтандыру қорғауын пайдалануға, қағидалармен танысуға және міндеттемелердің орындалуын талап етуге құқылы.
Мүшелердің теңдігі әрбір жарна мен төлемнің мөлшері міндетті түрде бірдей болады дегенді білдірмейді. Олар тәуекел сипаттамаларына, сақтандыру сомасына, залалдар тарихына және қағидаларда бекітілген басқа да объективті факторларға байланысты болуы мүмкін.
Міндеттер және өзара жауапкершілік
Мүшелер төлемдерді уақтылы енгізуге, тәуекел туралы дәйекті мәліметтер хабарлауға, жарғы мен қағидаларды сақтауға, елеулі өзгерістер туралы хабарлауға және залалдардың алдын алу шараларын қабылдауға міндетті. Егер міндеттемелерді орындау үшін қаражат жеткіліксіз болса, заңда және қоғамның құжаттарында қосымша қаржыландыру тетіктері көзделуі мүмкін.
Сондықтан өзара сақтандыруға қатысу болжамды үнемдеуді ғана емес, ықтимал жауапкершілікті де бағалауды талап етеді. Кірмес бұрын қосымша жарналар туындауы мүмкін бе, олардың мөлшері қалай айқындалады және мүше қандай жағдайларда міндеттемелер бойынша жауап беретінін анықтау қажет.
Басқару органдары
Жалпы жиналыс
Негізгі мәселелерді қарайды, құжаттарды бекітеді және өз құзыреті шегінде шешімдер қабылдайды.
Атқарушы орган
Ағымдағы қызметті, шарттар жасасуды және шешімдердің орындалуын ұйымдастырады.
Бақылау
Қаржыны, резервтерді, қағидалардың сақталуын және тәуекелдерді басқаруды тексеруді қамтамасыз етеді.
Органдардың құрамы, дауыс беру тәртібі, кворум және құзыреті жарғыда анық бекітілуге тиіс. Бұл әсіресе мүдделер қақтығысы, ірі залал немесе қосымша жарналар туралы шешім қабылдау кезінде маңызды.
Өзара сақтандыру қағидалары
Өзара сақтандыру қағидалары қорғау нысанасын, сақтандыру жағдайларын, ерекшеліктерді, төлемдерді есептеу тәртібін, хабарлау мерзімдерін, құжаттар тізбесін және төлем тәртібін сипаттайды. Олар мүшеге қоғамға кіргенге және шарт жасасқанға дейін қолжетімді болуға тиіс.
Мыналарға ерекше назар аудару керек:
- сақтандыру қорғауының басталу және тоқтатылу сәтіне;
- қолданылу аумағы мен кезеңіне;
- франшизаға және жауапкершілік лимиттеріне;
- төлемнен бас тарту және оны азайту негіздеріне;
- залалды бағалау және сарапшыларды тарту тәртібіне;
- өтініш беру және шешім қабылдау мерзімдеріне;
- ірі тәуекелдерді қайта сақтандыру шарттарына;
- дауларды сотқа дейінгі және сот тәртібімен шешуге.
Қаржылық тұрақтылық
Қоғамның міндеттемелерді орындау қабілеті жарналардың, резервтердің барабарлығына, активтерді басқаруға және қайта сақтандыру қорғауына байланысты. Бастапқы төлемнің төмен болуы әрқашан пайда білдірмейді: тәуекелдер жете бағаланбаған кезде қатысушыларға көзделген тетіктер есебінен қаржылық тұрақтылықты қалпына келтіру қажет болуы мүмкін.
Кірмес бұрын қаржылық есептілікті, залалдар мен төлемдер тарихын, резервтер, аудит, қайта сақтандыру туралы мәліметтерді және реттеушінің қолданыстағы шараларын сұратқан пайдалы. Шешім тек орташа статистиканы емес, ең жоғары ықтимал залалды да ескеруге тиіс.
Мемлекеттік реттеу
Уәкілетті орган — қаржы нарығы мен қаржы ұйымдарын реттейтін, бақылайтын және қадағалайтын мемлекеттік орган. 2026 жылы бұл функцияларды Қазақстан Республикасының Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі жүзеге асырады.
Талаптар операциялардың сипатына, салаға және сақтандыру сыныбына байланысты. Өзара сақтандыруда салалар мен сыныптарды қоса атқару сақтандыру және сақтандыру қызметі туралы заңнамаға сәйкес жүзеге асырылады. Жобаны іске қоспас бұрын ресми құқықтық және реттеушілік бағалау алу қажет.
Өзара сақтандыру кімге сәйкес келуі мүмкін
- жауапкершілігі бір типті кәсіптік бірлестіктерге;
- мүліктік тәуекелдері ұқсас бір саланың кәсіпорындарына;
- залалдар мен алдын алу шараларын бірлесіп басқаруға дайын қатысушыларға;
- жеткілікті статистикасы мен қаржылық тәртібі бар топтарға;
- стандартты коммерциялық өтеу шектеулі немесе тым қымбат ұйымдарға.
Егер қатысушылардың тәуекелдері қатты ерекшеленсе, ашық басқару болмаса, актуарлық есептеулер жүргізілмесе не мүшелер ұзақ мерзімді өзара жауапкершілікке дайын болмаса, модель онша ыңғайлы емес.
Кірер алдындағы тексеру
- Жарғы мен сақтандыру қағидаларын зерделеңіз.
- Тіркелуін және реттеушілік мәртебесін тексеріңіз.
- Жарналарды, резервтерді және қосымша міндеттемелерді бағалаңыз.
- Төлемдер мен ірі залалдар тарихын қараңыз.
- Шығу және мүлікті қайтару тәртібін нақтылаңыз.
- Тәуелсіз заңгерлік және актуарлық бағалау алыңыз.
Заңның өзекті және мұрағаттық нұсқалары
Ресми бақылау редакциясы: «Әділет» АҚЖ-дағы «Өзара сақтандыру туралы» ҚР Заңы.
Бастапқы жарияланымдағы тіркелген файл тарих үшін қалдырылды. Онда 2025–2026 жылдардағы өзгерістер қамтылмауы мүмкін:
Мұрағаттық DOC-ты жүктеп алу: zakon-o-vzaimnom-strahovanii.doc [82 Kb] (жүктеп алу саны: 143)
Қорытынды
Өзара сақтандыру қоғамы ортақ тәуекелдері бар қатысушыларға ұжымдық қорғауды ұйымдастыруға мүмкіндік береді, бірақ ашық басқаруды, жеткілікті қаржыландыруды және өзара міндеттемелерді көтеруге дайындықты талап етеді. Құрар немесе кірер алдында заңның өзекті редакциясын, қаржылық модельді және реттеушілік талаптарды тексеру маңызды.
Материал ақпараттық сипатта және заңгерлік қорытынды болып табылмайды. Шешім қабылдау күнгі заңнаманың ресми бақылау редакциясын қолданыңыз.