Негізгісі қысқаша: жинақтаушы өмірді сақтандыру сақтандыру қорғанысы мен жинақ қалыптастыруды ұштастырады. Шарт әдетте ұзақ мерзімге жасалады, сондықтан жарналар кестесін, сақтандыру тәуекелдерін, кепілдіктер мен сатып алу сомаларын алдын ала зерделеу ерекше маңызды.
Мазмұны
  1. ЖӨС қалай жұмыс істейді
  2. Артықшылықтары мен шектеулері
  3. Бағдарламаны таңдау
  4. Мерзімінен бұрын бұзу
  5. Сақтандыру жағдайы

Жинақтаушы сақтандыру қалай жұмыс істейді

Жинақтаушы өмірді сақтандыру - ЖӨС

Жинақтаушы өмірді сақтандыру – ең танымал, әрі бірегей деуге болатын сақтандыру түрлерінің бірі. Тек жинақтаушы өмірді сақтандыру ғана Сақтандыру компаниясына төленген бүкіл соманы, оның үстіне алынған инвестициялық табыспен қоса қайтаруға мүмкіндік береді.

Өзіңізге және ертеңгі күнге деген сенімділікке денсаулығыңыз бен өміріңіз үшін жауапкершілікті толығымен өз мойныңызға алғанда ғана қол жеткізуге болады. Жинақтаушы өмірді сақтандыруды таңдай отырып, өзіңізді және жақындарыңызды тағдырдың кез келген бұрылысынан қорғай аласыз. Оның үстіне бұл сақтандыру түрі ақшаны депозитке салғандай жинауға және көбейтуге мүмкіндік береді.

Сондай-ақ Жинақтаушы өмірді сақтандыру - бұл сақтандыру түрі арқылы сіз бір мезгілде өз өміріңізді және денсаулығыңызды сақтандырасыз, сонымен қатар таңдалған мерзімге қажетті нақты қаражат сомасын жинайсыз.
Қарапайым тілмен айтқанда, жұмыс істеу қағидаты бойынша жинақтаушы өмірді сақтандыру кәдімгі тәуекелдік өмірді сақтандыру мен банктегі салымның үйлесіміне ұқсайды.
Яғни шарттың қолданылу уақыты ішінде сіз келісілген соманы тұрақты түрде енгізіп отырасыз, осы уақыт бойы сіз сақтандырылғансыз, ал шотыңыздағы қаражат жинақталады.
Сақтандыру мерзімі аяқталғанда сіз енгізілген соманы пайызымен қоса аласыз. Тұрақты салымдардың жиынтығы алдын ала белгілі және нақты айқындалған. Сонымен қатар шарттың қолданылуы аяқталған соң алатын кепілдендірілген сомаңыз да белгілі.
Бұл сомадан аз алмайсыз, ал көбірек алуыңыз әбден мүмкін, бұл қосымша инвестициялық табыс болады.

Жинақтаушы өмірді сақтандыру не үшін қажет

Жинақталған қаражатты пайдалану басымдықтары әр адамда әртүрлі:

- білім алу,

- белгілі бір күнге ақша жинау (мысалы, баланың кәмелетке толуына),

- зейнеткерлік жаста лайықты өмірді қамтамасыз ету,

- күтпеген жағдайлардан қорғану,

- балаларының болашағына қамқорлық жасау.

Жинақтаушы және мерзімді өмірді сақтандыру: салыстыру

Өлшем Жинақтаушы сақтандыру Мерзімді сақтандыру
Негізгі мақсаты Өмірді қорғау және жинақ қалыптастыру Таңдалған мерзімге сақтандыру қорғанысы
Шарт мерзімі Әдетте ұзақ Клиенттің қажеттілігіне қарай айқындалады
Мерзім соңына дейін өмір сүргенде төлем Шартта көзделеді Әдетте көзделмейді
Құны Жинақтаушы құрамдас бөлікке байланысты жоғары Салыстырмалы сақтандыру сомасы кезінде әдетте төмен
Мерзімінен бұрын тоқтату Сатып алу сомасы төленуі мүмкін Қайтару шарт талаптарына байланысты
Кімге сәйкес келеді Қорғаныс пен жоспарлы жинақ қажет адамдарға Жинақ мақсатынсыз сақтандыру қорғанысы қажет адамдарға

Жинақтаушы өмірді сақтандыру қалай жұмыс істейді

Жинақтаушы өмірді сақтандыру — бір мезгілде ақша жинауға және өзіңізді ықтимал тәуекелдерден сақтандыруға мүмкіндік беретін қызықты қаржылық өнім. Мысалы, клиент сақтандыру компаниясымен 20 жыл мерзімге 10 миллион теңге мөлшеріндегі кепілдендірілген сомаға шарт жасасты. Ол жыл сайын шамамен 500 000 теңге сомасында сақтандыру жарналарын төлеуге тиіс.

- Егер сақтандыру жағдайы орын алса (клиент қайтыс болса немесе мүгедектік алса), компания клиентке немесе оның туыстарына шарттағы бүкіл соманы (біздің жағдайда 10 миллион теңге) төлеуге міндеттенеді. Бұл ретте адамның қанша сақтандыру жарнасын төлеп үлгергені маңызды емес.

- Ал егер клиент жазатайым оқиға салдарынан қайтыс болса, онда сақтандыру төлемі сақтандыру сомасынан, іс жүзінде енгізілген жарналардан, біржолғы материалдық көмектен және сақтандыру бонустарынан құралады.

- Егер сақтандыру жағдайы орын алмаса, онда шарт мерзімі аяқталғанда клиент кепілдендірілген сақтандыру сомасын және оған қоса инвестициялық табысты (үшінші жылдан бастап шамамен 5%) алады.

 

Жинақтаушы өмірді сақтандыру бойынша сақтандыру жағдайлары

Жинақтаушы сақтандыру сақтандыру және жинақтау функцияларын қамтитын құрамдас өнім болғандықтан, оны тек табыс алу үшін ғана қарастырмаған жөн. Шартта сақтандыру компаниясы клиентке шарт бойынша соманы төлеуге міндетті болатын мынадай сақтандыру жағдайлары көрсетілуі мүмкін.

1. Белгілі бір күннің келуі. Мысалы, зейнеткерлік жасқа толған кезде клиент негізгі зейнетақысына қосымша кепілдендірілген жинақталған төлемдерді алады.

2. Жарналарды төлеу мерзімі ішінде сақтандырылған клиенттің қайтыс болуы. Мұндай оқиға орын алғанда, сақтандырылған адамның туыстары жасалған жарналардың санына қарамастан, шарт жасалған бүкіл соманы алады.

3. Мүгедектік пен еңбекке жарамсыздық та шартқа енгізілуі мүмкін.

Жинақтаушы сақтандырудың қандай бағдарламалары бар

 

Жинақтаушы өмірді сақтандыру бағдарламаларын шартты түрде бірнеше түрге бөлуге болады:

1. классикалық өмірді сақтандыру – сақтандыру шарты ұлттық валютада ашылады, сақтандыру сыйлықақысы біркелкі немесе бөліп төленеді, егер сақтандыру жағдайы орын алмаса, сақтандырылған адам барлық қаражатты инвестициялық табыспен қоса кері алады;

2. пайдаға қатысатын өмірді сақтандыру – сақтандыру компаниясы жыл сайынғы пайда алады және оны сақтандырылғандар арасында бөледі;

3. халықаралық валютадағы кепілдіктер – индекстеуді таңдауға немесе шартты бірден шетел валютасында (АҚШ долларымен) жасасуға болады, әрине, мұндай полис бойынша кірістілік төмен болады;

4. сақтандыру полисі және инвестициялау – жинақтауға бағытталатын қаражаттың бір бөлігі бағалы қағаздарға инвестицияланады.

 

Мысал:

Сіз 20 жылға жинақтаушы өмірді сақтандыру туралы шарт жасастыңыз деп елестетіңіз. Жыл сайын сақтандыру компаниясына 100 000 теңге төлейсіз. 20 жылдан кейін 2 000 000 теңге мен пайыздарды алып, бұл ақшаны балалардың оқуына немесе өзге мақсаттарға жұмсауға болады.

Мерзімді өмірді сақтандыру туралы шарт жасасқан жағдайда сіз жыл сайын 15000 теңге төлейсіз. 20 жылдан кейін сіз ештеңе алмайсыз. Бірақ егер сақтандыру жағдайы орын алса, шартта осындай сақтандыру сомасы көрсетілген болса, сізге немесе отбасыңызға 2 000 000 теңге төленеді.

 

Сақтандыру бойынша төлем кепілдігі

Қазақстандағы сақтандыру компанияларының қызметін Қазақстан Республикасының Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі (ҚНРДА) бақылайды; Қазақстан Сақтандыру қадағалау органдарының халықаралық қауымдастығына (IAIS) мүше. Бұл қадағалау халықаралық стандарттарға сай жүргізілетінін білдіреді. Әдетте сақтандыру компаниясы ірі тәуекелдерін басқа сақтандыру компаниясында қайта сақтандырады, көбінесе бұл жоғары халықаралық рейтингі бар шетелдік сақтандыру компаниясы болады. Бір сақтандырушы басқа сақтандырушының көмегімен қайта сақтандырылады. Осылайша мерзімді және жинақтаушы сақтандыру бағдарламалары бойынша сақтандыру сомасы барлық сақтандырылғандарға кепілді түрде төленеді.

 

Жастарға арналған сақтандыру

Әдетте жастар өмірді сақтандыру туралы сирек ойлайды, ал шын мәнінде ол түрлі мақсаттарға ақша жинауға және жарақат алған жағдайда мүдделерді қорғауға көмектеседі. Жинақтаушы өмірді сақтандыру шартын неғұрлым жас кезіңізде жасассаңыз, жарналар соғұрлым аз болады және мерзім аяқталғанда соғұрлым көп сома аласыз.

 

Ең жағымсыз сценарий

Егер сақтандырылған адам қайтыс болса, оның мұрагерлері ол қанша жарна төлеп үлгергеніне қарамастан, бүкіл сақтандыру сомасын 30 күн ішінде алады. Егер адам жазатайым оқиға салдарынан жарақат алса, сақтандыру төлемі түпкілікті сомадан пайызбен қайта есептеледі.

Яғни қолыңызды сындырып алсаңыз, өмірді сақтандыру шарты бойынша ақша аласыз, бірақ бұл сома шарттың қолданылу мерзімі аяқталғанда алатын сомадан аз болады.

 

Қосымша артықшылықтар

Қазақстан Республикасының Салық кодексіне сәйкес жинақтаушы сақтандыру шарттары бойынша жарналарға жеке табыс салығы салынбайды, демек, сіз 10% үнемдейсіз.

Мәселен, егер сіз полис бойынша жыл сайын 100 000 теңге төлесеңіз, сізге 10 000 теңге жеке табыс салығы қайтарылады. Сонымен қатар ақшаңыз салым құпиясымен қорғалған. Оларды тәркілеу мүмкін емес және ажырасу кезінде олар бөлінуге жатпайды.

 

Есте сақтау маңызды:

Жинақтаушы өмірді сақтандыру – ұзақ мерзімді іс. Егер шартты мерзімінен бұрын бұзуды шешсеңіз, салғаныңыздан аз қайтарып аласыз.

Жинақтаушы өмірді сақтандырудың кірістілігі – 3-5%. Бұл депозиттерге қарағанда аз, есесіне сенімдірек. Ешбір банк сіздің ақшаңызды 20 жылға депозитке салмайды, ал өмірді сақтандыру шарты дәл 5 жылдан 20 жылға дейінгі кезеңге жасалады.

Жинақтаушы өмірді сақтандыру қаржылық тәртіптен алыс адамдарға қаржы құралы ретінде қолайлы. Ол маңызды оқиғаға ақша жинауға немесе жай ғана зейнеткерлікте өзіңізге қосымша табыс көзін жасауға көмектеседі, сонымен бірге отбасыңызды қайғылы кездейсоқтықтардан қорғайды.

 

Жинақтаушы өмірді сақтандыруды қалай сатып алуға болады

Ең қарапайым әрі оңай жолы — бізге қоңырау шалу, біз Сізге ең жақсы ұсынысты іріктеп береміз


[media=//www.youtube.com/watch?v=YJk8ZHH7TmI]

Маңызды: ЖӨС банктік салым болып табылмайды. Кепілдендірілген сомалардың, ықтимал қосымша табыстың және мерзімінен бұрын қайтарудың мөлшері сақтандыру шартымен айқындалады.

Артықшылықтары мен шектеулері

  • шарт мерзімі ішіндегі сақтандыру қорғанысы;
  • жинақты тәртіппен қалыптастыру;
  • пайда алушыны алдын ала айқындау мүмкіндігі;
  • қаржылық міндеттемелердің ұзақ мерзімі;
  • енгізілген қаражаттың шектеулі қолжетімділігі;
  • сатып алу сомасы төленген жарналардан төмен болуы мүмкін.

Бағдарламаны қалай таңдауға болады

  1. жинақтау мақсаты мен мерзімін анықтаңыз;
  2. тұрақты жарнаның шамаңыз келетін мөлшерін таңдаңыз;
  3. сақтандыру сомасын отбасының қажеттіліктерімен салыстырыңыз;
  4. ерекшеліктер мен денсаулыққа қойылатын талаптарды зерделеңіз;
  5. кепілдендірілген және сатып алу сомаларының кестесін сұратыңыз;
  6. төлемді кешіктірудің салдарын нақтылаңыз;
  7. пайда алушыны өзгерту шарттарын тексеріңіз.

Мерзімінен бұрын бұзу

Шарт мерзімінен бұрын тоқтатылған кезде клиент әдетте полис шарттары бойынша есептелген сатып алу сомасын алады. Ол міндетті түрде жарналар сомасына тең болмайды. Рәсімдеуге дейін шарттың әр жылы бойынша мәндерді ұсынуды сұраңыз.

Сақтандыру оқиғасы кезіндегі әрекеттер

Сақтандыру компаниясын көзделген мерзімде хабардар етіп, құжаттар тізбесін сұратыңыз. Полисті, жарналардың растамасын, медициналық құжаттарды және пайда алушы туралы мәліметтерді сақтап қойыңыз.

Материал ақпараттық сипатта. Шарттар өмірді сақтандыру жөніндегі лицензияланған компанияның шартымен айқындалады.