Перестрахование
Перестрахование — эта категория или сфера страховой деятельности возникла сразу после прямого страхования. В чём отличие страхования от перестрахования? На самом деле отличия небольшие, одно из основных — перестраховочная компания не заключает договор с клиентом и не несёт обязательств перед клиентом: заключение договора идёт со страховой компанией и на условиях, которые могут значительно или во многом отличаться от первоначального договора страхования. В основном на перестрахование передаются имущественные риски, нефтяные риски, авиационные риски, энергетические риски, реже автострахование, страхование строительно-монтажных рисков.
Для чего необходимо перестрахование
В случае наличия крупного риска страховая компания не всегда способна эффективно ответить по обязательствам. Для того чтобы уменьшить нагрузку на себя по отдельно взятому риску или комплексу рисков, страховой компании необходимо распределить его среди участников страхового рынка, зачастую мирового, что обеспечит финансовую стабильность страховой компании в случае наступления страхового события.
Условия перестрахования
Иногда условия перестрахования для страховой компании бывают гораздо лучше, чем она дала их клиенту, но это лишь потому, что страховая компания передаёт больше рисков и платит больше премий.
Договор перестрахования может быть и хуже для страховщика: например, страховщик может оставить у себя большую часть риска и дополнительные условия за меньшую часть страховой премии.
Перестраховочные страховые компании
Перестраховать риск может любая компания, имеющая лицензию на перестраховочную деятельность, причём взять риск она может из любой точки мира. Перестрахование и тарифы зачастую определяются на основании международного рейтинга (Международный рейтинг страховых компаний Казахстана), ниже приведём некоторые перестраховочные компании:
- Munich Re
- Hannover Re
- Partner Re
- R+V
- Odyssey America Re
- Korean Re
- Liberty Syndicate
- Sava Re
- Lansforsakringar Sak Forsakrings AB
- ОСАО «Россия»
- ОАО «Русское перестраховочное общество»
- ЗАО «АВИКОС»
- ОАО «РОСНО»
- ОСАО «Ингосстрах»
- ЗАО «КапиталЪ Перестрахование» и т.д.
Список страховых и перестраховочных компаний не является исключительным по следующим причинам:
- регулярно производится работа по расширению партнёрской сети;
- нашими основными партнёрами, т.е. страховыми компаниями Казахстана (именно их мы представляем), может быть организовано перестрахование практически с любой перестраховочной компанией, отвечающей требованиям законодательства.
Список приведён в исторической редакции: состав и статус перечисленных компаний с тех пор мог измениться, поэтому при выборе перестраховщика всегда проверяется его актуальное положение и рейтинг.
Основные понятия
- Цедент (перестрахователь) — страховая компания, которая передаёт часть риска.
- Перестраховщик — компания, принимающая риск в перестрахование.
- Собственное удержание — часть риска, которую страховщик оставляет на себе.
- Ретроцессия — дальнейшая передача перестраховщиком части принятого риска другим перестраховщикам.
- Перестраховочная комиссия — вознаграждение, которое перестраховщик выплачивает цеденту за привлечение бизнеса и расходы на ведение дел.
Подробнее термины разобраны в глоссарии.
Формы перестрахования
Факультативное
Каждый риск предлагается перестраховщику отдельно, и тот вправе принять или отклонить его. Такая форма применяется для крупных и нестандартных объектов: промышленных предприятий, энергетики, крупного строительства.
Облигаторное (договорное)
Страховщик и перестраховщик заранее заключают договор, по которому все риски определённого вида в установленных пределах автоматически передаются в перестрахование. Это удобно для массовых видов и ускоряет работу с клиентами.
Факультативно-облигаторное
Смешанная форма: цедент сам решает, передавать ли риск, а перестраховщик обязан принять переданное в рамках согласованных условий.
Методы перестрахования
- Пропорциональное — перестраховщик получает долю премии и несёт ту же долю каждого убытка. Сюда относятся квотный договор (фиксированная доля по всем рискам портфеля) и эксцедент суммы (передаётся часть страховой суммы сверх собственного удержания).
- Непропорциональное — перестраховщик участвует только в убытках сверх согласованного уровня. Основные виды — эксцедент убытка (по отдельному риску или событию) и stop loss (защита от превышения общего уровня убыточности портфеля).
Что важно знать страхователю
Перестрахование не меняет обязательств страховой компании перед клиентом: выплату страхователь получает от своего страховщика, даже если значительная часть риска передана за рубеж. Для клиента перестрахование — показатель того, что страховщик способен ответить по крупному убытку. По крупным договорам, в том числе в тендерах, заказчик вправе запросить подтверждение перестраховочной защиты и сведения о надёжности перестраховщиков. Требования к перестраховщикам-нерезидентам, включая требования к их рейтингу, устанавливает регулятор — АРРФР.
Перестрахование особенно актуально для страхования имущества бизнеса, энергетических, строительных и транспортных рисков. Подробнее о наших возможностях — в разделе перестрахование.
В случае необходимости обращайтесь за более полной консультацией в Polis Re или сразу получите консультацию по вашему риску.