Сенімді сақтандыру компаниясын қалай таңдауға болады
Барлық жағдайға бірдей жарайтын «ең сенімді» компания болмайды. Таңдау лицензияға, қаржылық тұрақтылыққа, төлемдердің сапасына, шарт талаптарына және сақтандырудың қажетті түріне байланысты.
Таңдаудың жылдам чек-парағы
- Лицензия: компанияны және сақтандырудың қажетті сыныбын ресми тізілімнен тексеріңіз.
- Төлем қабілеттілігі: пруденциялық нормативтердің орындалуын және ең төменгі деңгейден асатын қорды зерделеңіз.
- Активтер мен резервтер: тек көлемін емес, сапасын, өтімділігін және серпінін де бағалаңыз.
- Төлемдер: салыстырмалы өнім бойынша көлемін, мерзімдерін, сот дауларын және шағымдарды салыстырыңыз.
- Шарт: тәуекелдерді, ерекшеліктерді, франшизаны және шығынды реттеу тәртібін мұқият оқыңыз.
- Қайта сақтандыру: ірі тәуекелдер үшін қорғаныс пен серіктестердің сенімділігін тексеріңіз.
- Сервис: онлайн арналарды, байланысты, қарап-тексеруді және құжаттармен жұмысты бағалаңыз.
Сенімділікті шын мәнінде не растайды
Лицензия — міндетті, бірақ жалғыз шарт емес. Бірнеше кезең бойынша меншікті капиталды, сақтандыру резервтерін, активтерді, міндеттемелерді, өтімділікті, төлем қабілеттілігі маржасын, пайданы және қайта сақтандыру сапасын салыстыру маңызды. Бір жоғары көрсеткіш қалғандарының әлсіздігін өтемейді.
Міндетті түрлер үшін сақтандыру төлемдеріне кепілдік беру жүйесі жұмыс істейді, алайда оның өтеу көлемі заңмен және кепілдік берілетін сыныппен айқындалады. Қор барлық өнімдер мен компанияларды тең бағалы етпейді және таңдау жасау қажеттілігін жоймайды.
Қазіргі реттеуші
Сақтандыру нарығын қадағалауды Қазақстан Республикасының Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі жүзеге асырады. Қаржылық мәліметтер мен нормативтердің орындалуы Ұлттық Банктің ресурстарында да жарияланады. Қаржылық қадағалау комитеті туралы бұрынғы сілтеме ескі құрылымға қатысты.
Тек бағаға қарап таңдамаңыз
Міндетті сақтандыруда есептеу заңмен реттеледі, ал ерікті сақтандыруда арзан полистің лимиті аз, франшизасы үлкен немесе ерекшеліктері көп болуы мүмкін. Бірдей өтемді салыстырыңыз.
2012 жылғы мұрағаттық материал
Төменде бастапқы мәтін толық сақталған. Ол 2012 жылғы нарықтың тәсілдері мен құрылымын көрсетеді; органдардың атаулары, компаниялар саны, төлем мерзімдері және жекелеген тұжырымдар өзгеруі мүмкін.
Дәл осы сұрақты көлік иелері жиі қояды.
Бұл сұрақтың астарында әдетте мынаны білу ниеті жатады: сақтандыру компаниясының қаржылық жағдайы жақсы ма, жалпы оның істері қалай, төлем кезінде қиындықтар мен қағазбастылық туындай ма, әлде бәрі тез шешіле ме, төленген сома көлікті жөндеуге жете ме, өз құқығыңды ұзақ қорғап, сотта дауласуға тура келмей ме. Дәл осы туралы сөйлесейік.
1. Сақтандыру компаниясының қаржылық жағдайы жақсы ма, жоқ па — оны қалай білуге болады?
Егер бұл мәселені қай сақтандыру компаниясының төлемге ақшасы жеткілікті, ал қайсысының қаржылық жағдайы онша жақсы емес деген тұрғыдан қарастырсақ, барлық сақтандыру компаниялары сенімді, барлығында сақтандыру төлемдеріне ақша жеткілікті деп айтуға болады. Мәселе мынада: сақтандыру компаниялары әрбір жасалған шарт бойынша сақтандыру резервтерін қалыптастырады. Мұны арнайы ұйым — ҚР Ұлттық Банкі қатаң қадағалайды. Сақтандыру компаниясы бұл ақшаны басқа мақсаттарға, мысалы, жарнамаға, жалақыға, кеңсе, жиһаз, техника сатып алуға және т.б. жұмсауға құқылы емес. Сондықтан сақтандыру компаниясының қаржылық дәрменсіздігі себебінен төлемнен бас тарту тәуекелі іс жүзінде жоқ. Сақтандыру компанияларының қаржылық жағдайы туралы толық ақпарат Қаржылық қадағалау комитетінің сайтында орналастырылған.
Егер қандай да бір сақтандыру компаниясында қаржылық дағдарыс туындаса, міндетті сақтандыру түрлері бойынша мұндай жағдайға сақтандыру төлемдеріне кепілдік беру қоры көзделген. Бүгінгі күні 32 сақтандыру компаниясы «Сақтандыру төлемдеріне кепілдік беру қоры» АҚ-ның қатысушысы болып табылады.
2. Сақтандыру компаниясы төлем мәселесін қаншалықты тез шешеді?
Бір жағынан, төлемнің белгіленген мерзімдері бар. Егер Сіз
ақшаны кінәлінің сақтандыру компаниясынан алсаңыз, төлем
7 жұмыс күні ішінде жүргізілуге тиіс (бұл мәселе « 7 күнде төлемді қалай алуға болады).» материалында толығырақ баяндалған)
Екінші жағынан, сақтандыру шартын жасасқанға ДЕЙІН-ақ сақтандыру компаниясының жол-көлік оқиғасынан кейін қалай әрекет ететіні туралы сараптамалық қорытынды беруге болады. Сонымен, сақтандыру полисін сатып алмас бұрын мына жағдайларға назар аударған жөн:
1. сақтандыру компаниясының көлемі
2. сақтандыру компаниясының жеке тұлғалармен жұмысқа бағдарлануы
3. шарт талаптары
Ірі және танымал компаниялар әдетте клиенттердің көбірек сеніміне ие болады. Егер компания нарықтағы жетекші компаниялардың біріне айнала алса, демек, ол уақыт сынынан өткен. Алайда ірі компаниялар көбіне өсу ауруынан зардап шегеді — олар икемсіз, даулы мәселелерді жедел шеше алмайды, әртүрлі деңгейдегі мамандар мен басшылармен күрделі келісу рәсімінен өту қажет. Сонымен қатар, ірі компания үшін бір клиентті жоғалту — апат емес. Оның басқа клиенттері көп. Егер Сіз ірі компанияның жұмысына көңіліңіз толмаса, ол мұны ешқандай елеулі қаржылық салдарсыз оңай көтереді.
Шағын компаниялар бұл тұрғыдан әлдеқайда икемді, жеке клиент үшін күресуге және ымыраға келуге көбірек бейім. Бірақ шағын компаниялардың артында ірі компаниялардың тәжірибесі жоқ. Сөйтіп, компаниялардың әр түрінің өз артықшылықтары мен кемшіліктері бар екені шығады. Ең жақсы нұсқаны қалай таңдауға болады?
Компанияны таңдауда басты нәрсе — оның көлемі емес, белгілі бір клиенттер тобымен жұмысқа бағдарлануы. Егер компания жеке тұлғалармен жұмыс істеуге мүдделі болса, ол бұл үшін арнайы бөлімшелер құрады, мамандар даярлайды, азаматтардың үлкен ағынымен жұмыс істеу рәсімін пысықтайды (әркімге қажетті түсініктеме берілуі, әркімге жеткілікті көңіл бөлінуі, әркім жеке көзқарасқа сене алуы үшін).
Мұны қалай тексеруге болады?
1-тәсіл. Сақтандыру компаниясына жай ғана қоңырау шалыңыз (сақтандыру компанияларының тізімін www.polisre.kz сайтынан таба аласыз)
Сақтандыру компаниясына хабарласа алдыңыз ба және Сізді қажетті қызметкермен қаншалықты тез қосты — осыған назар аудару маңызды.
Егер сақтандыру компаниясында Сізді әртүрлі мамандарға жөнелте берсе, өйткені сақтандырудың бұл түріне кім жауап беретінін анықтай алмаса, қажетті қызметкер үнемі бос болмаса және Сізден кейінірек қайта қоңырау шалуды өтінсе (мысалы, телефоныңызды жазып алып, жақын арада өздері хабарласудың орнына), егер сымның арғы жағында қызығушылықты сезбесеңіз — бұл компаниямен жұмыс істеу туралы шешімді әзірге қабылдамаған дұрыс болар.
2-тәсіл. «Ыңғайсыз» сұрақтар қойыңыз
Полис беру кезінде Клиенттерге әдетте тек пайда, артықшылықтар және бәрі қалай жақсы болатыны туралы айтады. Бұл түсінікті де, өйткені сақтандыру компаниясы қызметкерінің міндеті — Сізбен шарт жасасу.
Алайда кез келген шарт Сіз тарапыңыздан қандай да бір талаптар орындалмаса, әрқашан шектеулерді немесе төлемнен босатуды көздейді. Егер Сізге бұл туралы айтылмаса, төлем алу кезінде көңіліңіз қалмауы үшін бұл туралы тікелей сұраған артық болмайды.
Сізге мыналарды түсіндіруді сұраңыз:
- қандай жағдайларда төлемнен бас тартуы мүмкін? (кемінде үш шектеуді атасын),
- бұл полистің немесе шарттың талаптарында қай жерде жазылған?
- төлеммен проблема туындамауы үшін ЖКО-дан кейін бірден не істеу маңызды?
- ЖКО туралы өтінішті қандай мерзімде беру керек?
- неліктен шарт жасасу кезінде Сізге бұл туралы ескертпейді?
- неліктен Сізге жазбаша жадынамалар бермейді? (өйткені ЖКО сәтінде бәрін оңай ұмытып кетуге болады).
Сондай-ақ Сізден сұраған жерге жай ғана қол қоя салмай, полис талаптарын мұқият оқып шыққан жөн.
Тәсіл 3. Төлемдер бөліміне барыңыз
Мұнда Сіз мұның бәрі шын мәнінде қалай жұмыс істейтінін көре аласыз. Мыналар Сізді сақтандыруы тиіс:
кезектер (мысалы, бір маман қабылдайды, ал кезекте он бес адам тұр және оларға отыруды да ұсынбаған),
клиенттерге дөрекі қарым-қатынас (кәсіпқойлар тіпті даулы жағдайларды да сабырлы түрде, айқайсыз талқылай білуі керек),
Сіздің құқықтарыңызды шектейтін түрлі хабарландырулар. Мысалы: «Сақтандыру төлемі жеткіліксіз болған жағдайда Сіз кінәліге сотқа жүгінуге тиіссіз», «Төлемге өтініштер тек 14.00-ге дейін қабылданады», «Қарап-тексеру тек дүйсенбі, сәрсенбі және жұма күндері жүргізіледі» және т.б.
Егер Сіз дәл осындай төлемдер бөліміне тап болсаңыз, сақтандыру талаптары туралы сұраудың қажеті жоқ. Басқа компанияны таңдаңыз.
3. Қай сақтандыру компанияларымен проблемалар жиі туындайды?
Нарықтың көшбасшылары мен артта қалғандарын анықтау үшін дәстүрлі түрде әртүрлі рейтингтер мен кәсіби жіктеуіштер қолданылады. Біздің республикада мұндай рейтингтер әзірге жоқ. Сақтандыру компанияларына берілген шағымдардың ресми статистикасы бар. Бұл ақпарат www.polisre.kz сайтында қамтылған.
Алайда бұл статистикамен танысу кезінде мынаны ескеру қажет:
1) шағымдар санын жай есептеу негізінде сақтандыру компаниясының
жұмысы туралы нақты қорытынды жасауға болмайды. Мысалы, егер «ААА» сақтандыру компаниясында
шағымдар саны 80-ге, ал «ВВВ» сақтандыру компаниясында 115-ке тең болса, бұл
соңғысы біріншісінен нашар жұмыс істейді дегенді білдірмейді. «ААА» компаниясында барлығы
1 000 төлем жағдайы, ал «ВВВ» компаниясында 20 000 болуы мүмкін. Сондықтан
абсолюттік емес, салыстырмалы шамаларды, яғни санын емес, жалпы өтініштер санындағы көңілі толмаған клиенттердің пайызын
ескеру қажет. Өкінішке қарай, www.polisre.kz сайтында
мұндай егжей-тегжейлі ақпарат жоқ.
2) азаматтарымыздың қалыптасқан менталитетін де ескеру қажет.
Көптеген адамдар әртүрлі проблемалар туындаған кезде мәселені ресми жолмен шешудің орнына
мүдделі тұлғаларға шығу жолдарын іздеуге тырысады.
Сақтандыру компанияларына шағымдар шын мәнінде әлдеқайда көп, жай ғана көңілі толмаған клиенттер барлық
жағдайлар туралы ҚҚК-ге хабарламайды, ал көпшілігі мұндай ұйымның бар екенін
мүлдем білмейді.
Өз кезегінде, сақтандыру компанияларымен сот талқылаулары жалғасып жатқанын айта аламыз. Шағымдардың көпшілігі залал сомасын төмендетумен және сақтандыру төлемінен заңсыз бас тартумен байланысты. Талап-арызды әдетте кінәлінің сақтандыру компаниясының жұмысына көңілі толмаған жәбірленушілер қояды.
Көпшілік міндетті сақтандыру туралы заңға түзетулер енгізу жағдайды өзгертуге тиіс деп санайды. Үлкен үміт «тікелей реттеу» деп аталатын тетікке артылады. Ол былай жұмыс істейді: Сіз ақшаны өз сақтандыру компанияңыздан аласыз, ал ол кейін кінәлімен өзі есеп айырысады. Жалғыз «бірақ»: кінәлі Сіздің компанияңызға өз полисінің түпнұсқасын ұсынуы керек, әйтпесе төлем болмайды.
Бір жағынан, тікелей реттеу төлем рәсімін жеңілдетуге тиіс, бірақ екінші жағынан — онша жақсы емес үрдіс байқалды: сақтандыру бағасының айтарлықтай өсуіне байланысты (3-5 есе) көптеген жүргізушілер полис сатып алуды «кейінге» қалдырады немесе мүлдем сақтандырудан бас тартады.
Сонымен, қысқаша қорытынды жасайық.
Барлық сақтандыру компаниялары қаржылық тұрғыдан тұрақты әрі сенімді.
Міндетті сақтандыру туралы заңға өзгерістер енгізу сақтандыру нарығындағы жағдайды жақсартуға тиіс, алайда кінәлінің сақтандыру полисі болатынына және төлем кезінде ешқандай проблема туындамайтынына әрқашан сенімді бола алмайсыз. Кінәлінің міндетті сақтандыру полисі жоқ жағдайға тап болмау үшін қосымша, «екі жақты сақтандыру» деп аталатын полисті ресімдеген жөн (толығырақ « Кінәлі сақтандырылмаған. Не істеу керек?» материалын қараңыз)
Жиі қойылатын сұрақтар...
1. Неліктен сақтандыру компаниялары залалды жиі нашар бағалайды, бірақ олар бұл үшін ешқандай жауапкершілікке тартылмайды?
Бұрын сақтандыру компаниялары залалды өздері бағалай алатын. Осыған байланысты клиенттер тарапынан көптеген шағымдар мен наразылықтар туындады. Қазір сақтандыру компаниялары бағалау үшін тиісті лицензиясы бар және Қаржылық қадағалау агенттігінде арнайы аккредиттеуден өткен тәуелсіз сарапшыларды тартуға міндетті. Заңнамадағы осы өзгерістерді ескере отырып, залалды барабар бағаламаумен байланысты шағымдар санының қысқаруына үміт артуға болады.
Егер сақтандыру компаниясы бәрібір Сізді қанағаттандырмайтын соманы есептесе, өз құқығыңызды сот тәртібімен дәлелдеуге тура келеді. Іс сәтті аяқталған жағдайда сақтандыру компаниясы айырмашылықты қосымша төлеуге ғана емес, қосымша сараптамалар жүргізуге жұмсаған шығындарыңызды да толық көлемде өтеуге міндетті.
Толығырақ ақпарат «Егер сақтандыру компаниясы аз есептесе.» материалында берілген.
Шешімнің заманауи алгоритмі
- Қажетті сынып пен тәуекелдерді анықтаңыз.
- Лицензиясы бар бірнеше сақтандырушыны таңдаңыз.
- Қаржылық көрсеткіштер мен есептілікті салыстырыңыз.
- Өтемнің бірдей нұсқаларын сұратыңыз.
- Ережелер мен шарт жобасын оқып шығыңыз.
- Шығын туралы өтініш беру рәсімін тексеріңіз.
- Полисті, чекті және шығынды реттеу байланыстарын сақтап қойыңыз.
Қорытынды
Сенімді сақтандыру компаниясы — міндетті түрде ең ірі немесе ең арзан компания емес. Бұл — жеткілікті капиталы мен резервтері, ашық есептілігі, түсінікті шарты және тұрақты төлем тәжірибесі бар лицензияланған сақтандырушы. Ұзақ мерзімді шарт үшін талдау аса мұқият болуы тиіс.
Материал ақпараттық сипатта. Қаржылық жағдай мен лицензиялар өзгеруі мүмкін; мәліметтерді шарт жасасудың алдында тікелей тексеріңіз.