Сақтандыру полисінің құны неге байланысты

1. Сақтандыру сыйлықақысы дегеніміз не
2. Құн факторлары
3. Ұсыныстарды қалай салыстыру керек

Сақтандыру сыйлықақысы және тариф

Сақтандыру полисінің / сақтандыру шартының құнына әсер ететін себептер

Сақтандыру — өркениетті қоғамның ажырамас бөлігі, оның үстіне күтпеген оқиғаға байланысты туындайтын болжанбаған шығыстардан адамды немесе ұйымды тек сақтандыру ғана қорғай алады.

Дәл сақтандыру мынадай санатқа жататын тәуекелдерді өтейді:

• адамның еркіне байланысты емес;
• ықтимал және болжап болмайтын.

Сақтандыру құнына не әсер етеді

• Міндетті сақтандыру;
• Ерікті сақтандыру.

ҚАЖЕТТІ ТЕРМИНДЕР:

оңай түсініп, қабылдау үшін оларды қарапайым тілмен сипаттайық

сақтандыру тарифі – сақтандыру сыйлықақысының пайыздық көрінісі;

сақтандыру сыйлықақысы – Сақтандыру компаниясы жасалған сақтандыру шарты бойынша жауапкершілікте болуы үшін Клиент Сақтандыру компаниясына төлеуге тиіс ақша сомасы.

Міндетті сақтандырудың құнына не әсер етеді:

• міндетті сақтандырудың құны толығымен бейінді заңмен реттеледі, заң тек құнды ғана емес, осы нақты түр бойынша сақтандырудың іс жүзінде барлық шарттарын реттейді;
• кейде заңда мыналар көзделуі мүмкін:
• белгілі бір аралықтағы тарифтер (МЫСАЛЫ: 0,1-ден 1-ге дейін)
• өткен сақтандыру кезеңдеріндегі сақтандыру жағдайларының статистикасына қарай қолданылатын төмендететін және жоғарылататын коэффициенттер

Міндетті сақтандыру түрлері бойынша сақтандыру құнына қатысты негізінен осы ғана. Бұл сақтандыру түрлерінің қалған егжей-тегжейлері мен ерекшеліктері сайтымыздың басқа бөлімдерінде толық сипатталған.

Ерікті сақтандыру түрлерінің құнына не әсер етеді:

Ерікті сақтандыру түрлерінде сәл күрделірек, бірақ онша емес.

Ең алдымен сақтандырудағы, бәлкім, басты нәрсені түсініп, ұғынуыңыз керек: Сақтандыру компаниялары коммерциялық құрылымдар болып табылады және олардың мақсаты — өз қызметінен пайда табу.

Олардың коммерциялық қызметінің осы, негізінен, дұрыс әрі әділ мақсатын түсінген соң, бәрі өз орнына келеді.

Келесі нәрсені түсіну әлдеқайда оңай: Сақтандыру компаниясы қанша табыс тапқысы келеді?

Барлығы капитал құнынан басталады, шағын мысал келтірейік:

Егер ақшаны депозитке салсаңыз, салым сомасына қарай ол сізге жылына 9,5-тен 15 %-ға дейін табыс әкеледі.

• депозитте тәуекел іс жүзінде жоқ;
• қаражат сенімді қорғалған және банктің меншікті капиталымен кепілдендірілген.

Егер ақшаны бағалы қағаздарға салсаңыз (қор биржасында ойнасаңыз), табыс жылына 15 %-дан 200 %-ға дейін және одан да көп болуы мүмкін, бәрі қор брокерінің кәсібилігіне байланысты.

Капиталдың осындай құны кезінде сақтандыру компаниясының акционерлері салған қаражатынан кемінде 20% алуға үміттенеді деп болжауға (тіпті нақты айтуға) болады, яғни сақтандыру шартын жасасу кезіндегі олардың рентабельділігі (ал сақтандыруда сақтандыру шарты — бұл дау: Клиент сақтандыру жағдайы болады деп бәс тігеді, ал сақтандыру компаниясы ол болмайды деп бәс тігеді):

Осылайша андеррайтингтен өту кезінде сақтандыру компаниясы кейбір сақтандыру түрлерінде әлеуетті кірістілікті бірден есепке салады:

МЫСАЛЫ: Ерікті медициналық сақтандыруда сақтандыру сыйлықақысын есептеу кезінде сақтандыру компаниясы 20% рентабельділікті есепке салады, әйтпесе, әділін айтқанда, әлеуетті табыссыз жұмыс істеудің оларға мағынасы жоқ, өйткені андеррайтингтік есеп — бұл да ықтималдық: табыс табуға да, шығынға батуға да болады, бұл жиі орын алады.

Ерікті сақтандыру класында сақтандыру түрлері өте көп, сақтандыру сыйлықақысын немесе сақтандыру құнын қалыптастыру қағидаттары аздаған айырмашылықпен іс жүзінде бірдей. Ең танымал сақтандыру түрлерін қарастырып, оларды мыналар бойынша сұрыптайық:

• шығындылығы;
• сақтандыру жағдайларының туындау жиілігі.
• ЕРІКТІ САҚТАНДЫРУДЫҢ ТАНЫМАЛ ТҮРЛЕРІ:
• ЕРІКТІ МЕДИЦИНАЛЫҚ САҚТАНДЫРУ – сақтандыру жағдайлары күн сайын, тіпті сағат сайын/минут сайын туындайды десе де болады

ерікті медициналық сақтандырудың құны мыналарға байланысты:

• бұрын жасалған сақтандыру шарты бойынша шығындылық – тікелей шығындардан (адамға/қызметкерлерге медициналық қызмет көрсетуге іс жүзінде жұмсалған қаражаттан) бөлек, аквизициялық шығыстар да бар екенін әрдайым есте сақтау керек, мысалы: медициналық ассистансқа бекіту құны, сақтандыру компаниясының болжамды немесе күтілетін табысы;
• медициналық сақтандыру бағдарламасының мазмұны – медициналық сақтандыруға қаншалықты көп шығын салынған, ең сезімтал баптар бойынша қандай лимиттер белгіленген;
• келісімшарт сомасы және сақтандырылғандар саны – 10 адамға және 500 адамға арналған сақтандыру құны бірдей болмайды, өйткені сақтандырылғандар саны көп болғанда шығынға ұшырау ықтималдығы төмен;
• АВТОКӨЛІКТІ ЕРІКТІ САҚТАНДЫРУ – сақтандыру жағдайларының саны бойынша екінші сақтандыру түрі

автокөлікті ерікті сақтандырудың құны мыналарға байланысты:

• сақтандыру жағдайларының статистикасы – бұған дейін сізде шарт жасалған-жасалмағаны маңызды емес, егер сіз ЖКО қатысушысы болсаңыз немесе автокөлігіңізбен күтпеген оқиғалар (ұрлық, айдап әкету және т.б.) болса, бұл сақтандыру тарифіне және соның салдарынан сақтандыру сыйлықақысына әсер етеді;
• сақтандыру бағдарламасы – сақтандыру жағдайларының саны, франшиза мөлшері, сақтандырудың қолданылу аумағы, автокөлік құралын пайдалану шарттары;
• автокөлік құралдарының саны – жоғарыда аталған шарттар қолайлы болған жағдайда келісімшарт көлемі автокөлік құралын сақтандыру құнына оң әсер етуі мүмкін.
• МҮЛІКТІ ЕРІКТІ САҚТАНДЫРУ – сақтандыру жағдайларының туындау ықтималдығы бойынша осы үштіктегі үшінші түр

мүлікті ерікті сақтандырудың құны мыналарға байланысты:

• сақтандыру объектісінің сипаты – сақтандыру объектісі неғұрлым күрделі болса, сақтандыру сыйлықақысы соғұрлым жоғары болады;
• сақтандыру жағдайының туындау ықтималдығы – мысалы, жеке үйді сақтандырсақ, сақтандыру тарифі мұнай қоймасын сақтандырғаннан төмен болады;
• сақтандыру сомасы – сақтандыру объектісінің құны неғұрлым қымбат болса, сақтандыру тарифі соғұрлым төмен болады, әрине, бұл шарттың шексіз жалғаса алмайтынын түсіну керек.

Сақтандыру құнын төмендетуге арналған пайдалы кеңестер:

• тәуекелді орналастыратын тұлғалардың кәсібилігі – ерікті сақтандыру түрлерін орналастыру үшін бұл кәсіби қызмет түрі болып табылатын нарықтың кәсіби қатысушыларын тарту қажет. Мұндай компаниялар баға белгілеу қағидаттарын біледі және олардың қатысуы басқа артықшылықтармен қатар мыналарға ықпал етеді:
• келісімшарт шарттарын жақсартуға;
• сақтандыру жағдайлары кезінде даулы мәселелерді шешуге;
• тәуекелдің әділ құнын алуға
• не қалайтыныңызды анықтап алыңыз - сақтандыру шартын жасасу бойынша жұмысты бастамас бұрын сізге қандай сақтандыру бағдарламасы қажет екенін егжей-тегжейлі шешіп алыңыз. Өйткені нарыққа өз біліксіздігіңізді көрсетіп, тәуекелге қатысты тілектеріңізді өзгерте отырып андеррайтингті бірнеше рет жүргізуден жаман нәрсе жоқ, бұл нарықтың шаршауына және оның қызып кетуіне әкеледі;
• статистикаңызды өзіңіз талдаңыз – Сақтандыру компаниясы үшін қаншалықты қызықты екеніңізді (әрі объективті түрде қызықты) түсініп, осыған сүйене отырып өтеу бойынша талаптар қою керек.

Егер сұрақтарыңыз қалса, біз оларға әрқашан жауап беруге дайынбыз.

Құнның негізгі факторлары

• сақтандыру сомасы және жауапкершілік лимиті;
• өтелетін тәуекелдер тізбесі;
• сақтандыру мерзімі мен аумағы;
• франшиза және оны қолдану тәртібі;
• мүліктің, көліктің немесе қызметтің сипаттамалары;
• шығындар тарихы және қауіпсіздік шаралары;
• жарналарды төлеу кезеңділігі.

Ұсыныстарды қалай дұрыс салыстыруға болады

1. сақтандырушыларға бірдей бастапқы деректерді беріңіз;
2. бірдей лимиттер мен тәуекелдерді салыстырыңыз;
3. ерекшеліктер мен франшизаны тексеріңіз;
4. хабарлау және төлеу мерзімдерін ескеріңіз;
5. шарттарды өзгерту мүмкіндігін нақтылаңыз;
6. жазбаша есептеулер мен ұсыныстарды сақтап қойыңыз.

Материал ақпараттық сипатта. Түпкілікті құнды сақтандыру компаниясы тәуекелді бағалағаннан кейін есептейді.