Сақтандырудағы демпинг және оның салдары

Қазақстанда жұмыскерлерді жазатайым оқиғалардан сақтандырудағы демпинг

Сақтандырудағы демпинг нені білдіреді

Сақтандыру демпингі деп әдетте экономикалық негізделген деңгейден айтарлықтай төмен және қабылданған тәуекелге сәйкес келмейтін баға ұсынысын түсінеді. Жұмыскерлерді міндетті сақтандыру тәжірибесінде заңсыз схемалар да кездескен: сақтандырушы мен жұмыс беруші арасындағы бейресми уағдаластықтар, «откат» деп аталатын қайтарымдар, сақтандыру сыйлықақысын іс жүзінде төлемей шарт рәсімдеу не толық емес деректер бойынша есептеу.

Төмен бағаның өзі бұзушылықты дәлелдемейді. Алайда жұмыс беруші төмендеудің не есебінен алынғанын түсінуі тиіс. Егер сақтандырушының өкілі түсінікті есептеуді көрсете алмаса, еңбекақы төлеу қорын азайтып көрсетуді, жұмыскерлердің бір бөлігін алып тастауды немесе кәсіптік тәуекелдің қате сыныбын көрсетуді сұраса, мұндай ұсынысқа аса сақ болу керек.

Неліктен тым төмен сыйлықақы қауіпті

Бір жылдық шарт ұзақ мерзімді міндеттемелерге әкеп соғуы мүмкін: ауыр жарақаттың, кәсіптік еңбекке қабілеттіліктен айырылудың немесе кәсіптік аурудың салдары ұзақ уақыт бойы білініп, өтеліп отыруы мүмкін. Сондықтан сақтандырушы тәуекелді барабар бағалап, жеткілікті резервтер қалыптастыруы тиіс.

ОСНС құны неге байланысты

ОСНС сақтандыру сыйлықақысы еркін түрде тағайындалмауы тиіс. Есептеу кезінде заңнамада көзделген мәліметтер мен көрсеткіштер, оның ішінде жылдық еңбекақы төлеу қоры, кәсіптік тәуекел санаты және қолданылатын түзету коэффициенттері ескеріледі. Нақты есептеу заңның өзекті редакциясына және жұмыс берушінің деректеріне байланысты.

• Жұмыскерлер тізімінің толықтығы. Қызметкерлерді тек бағаны азайту үшін алып тастауға болмайды.
• Еңбекақы төлеу қорының дұрыстығы. Қорды және жұмыскерлердің табысын азайтып көрсету сақтандыру сомасы мен қорғауды бұрмалайды.
• Кәсіптік тәуекелдің дұрыс сыныбы. Кеңсе қызметі мен өндірістік қызметтің қауіптілік деңгейі объективті түрде әр түрлі.
• Қызметтің тарихы мен ерекшеліктері. Маңызды факторлар сақтандырушыға толық ашылуы тиіс.

Жұмыс беруші кәсіпорын мен жұмыскерлер туралы нақты әрі толық ақпаратты беруге міндетті. Дұрыс емес мәліметтер, жасырылған фактілер және құжаттардағы алшақтықтар сақтандыру жағдайын реттеуді қиындатуы мүмкін. Қате деректер есебінен алынған үнем кейінгі шығыстардан бірнеше есе аз болып шығуы мүмкін.

Күмәнді ұсынысты қалай тануға болады

1. Баға басқа сақтандырушылардың ұсыныстарынан айтарлықтай төмен, бірақ есептеудің жазбаша түсіндірмесі жоқ.
2. Еңбекақы төлеу қорын аз, қызметтің басқа түрін немесе жұмыскерлердің толық емес тізімін көрсетуді ұсынады.
3. Қорғаудың қай сәттен күшіне енетінін анық түсіндірмей, «шарт қазір, төлем кейін» деп уәде етеді.
4. Өкіл лицензияны, қағидаларды, деректемелерді және ресми коммерциялық ұсынысты беруден жалтарады.
5. Сыйақының бір бөлігін бейресми түрде қайтаруды не бөгде қызмет арқылы рәсімдеуді ұсынады.
6. Шартта, шотта және есептеуде сақтанушы, жұмыскерлер саны немесе сақтандыру сыйлықақысы әр түрлі.

Сақтандыру компаниясын таңдау өлшемдері

Жұмыскерлерді жазатайым оқиғалардан сақтандыру үшін компания таңдағанда қаржылық және іскерлік көрсеткіштердің жиынтығын бағалаған пайдалы:

• сақтандырушы активтерінің нарық қатысушыларымен салыстырғандағы көлемі мен сапасы;
• төлем қабілеттілігінің нақты маржасы және пруденциялық нормативтердің сақталуы;
• қалыптастырылған сақтандыру резервтерінің мөлшері мен жеткіліктілігі;
• жүргізілген сақтандыру төлемдерінің көлемі мен серпіні;
• компанияның нарықтағы орны және бейінді сақтандыру түрінің үлесі;
• тарифтік саясаттың барабарлығы және түсініксіз демпингтің болмауы;
• инвестициялық саясат, активтердің құрылымы және қайта сақтандыру қорғауы;
• компанияның тарихы және сақтандыру жағдайларын реттеудегі практикалық тәжірибесі;
• акционерлер құрамы, корпоративтік басқарудың тұрақтылығы, үлестестік және ішкі бақылау жүйесі.

Жоғары жинақтар немесе танымал бренд сенімділіктің жалғыз дәлелі болып табылмайды. Лицензияны, есептілікті, нормативтерді, резервтерді, төлемдерді және нақты шарттың талаптарын салыстыру маңыздырақ.

Ресми дереккөздерден нені тексеру керек

Қаржы нарығының қазіргі реттеушісі — Қазақстан Республикасының Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігі (ҚНРДА). Тарихи деректер Ұлттық Банктің мұрағаттарында да болуы мүмкін. Сақтандырушыны шарт жасасудың алдында тікелей тексеру керек, өйткені лицензияның мәртебесі мен қаржылық көрсеткіштер өзгеріп отырады.

Шарттың болмауының салдары

Заңнамалық міндет қолданылатын жұмыс беруші ОСНС шартын жасасуға тиіс. Міндетті сақтандырудан жалтару қолданыстағы заңнама бойынша әкімшілік жауаптылыққа әкеп соғады. Жауаптылықтың нақты негіздері мен мөлшерін бұзушылық жасалған күнгі нормативтік актілердің өзекті редакциясы бойынша тексеру қажет.

Бірақ басты тәуекел айыппұлмен шектелмейді. Тиісті сақтандыру қорғауы жоқ жазатайым оқиға кәсіпорынның өзінен елеулі төлемдер мен шығыстарды талап етуі мүмкін. Кәсіптік еңбекке қабілеттіліктен тұрақты айырылу, жұмыскердің қайтыс болуы немесе кәсіптік ауру кезінде салдары әсіресе ауыр. Дұрыс шарттан үнемдеуге ұмтылу бүкіл бизнестің тұрақтылығына қатер төндіруі мүмкін.

Ұсыныс күмән туғызса, не істеу керек

1. Сақтандыру сыйлықақысының жазбаша егжей-тегжейлі есептеуін сұратыңыз.
2. Бастапқы деректерді салыстырыңыз: штат, еңбекақы төлеу қоры, қызмет түрлері және тәуекел сыныбы.
3. Сақтандырушының лицензиясын ресми тізілімнен тексеріңіз.
4. Төлеу шарттарын, қорғаудың басталу күнін, алып тастауларды және сақтандыру жағдайы туралы хабарлау тәртібін зерделеңіз.
5. Бос жолдары бар құжаттарға қол қоймаңыз және ақшаны бейресми қайтаруға келіспеңіз.
6. Елеулі алшақтықтар болса, сақтандырушының түсіндірмесін және тәуелсіз кәсіби кеңес алыңыз.

Жарияланымның тарихи контексі

Материалдың 2012 жылғы бастапқы нұсқасында жұмыс берушілердің міндетті сақтандырумен қамтылуының төмендігі және жүйеге кәсіпорындардың жартысынан көп емесі қатысады деген бағалау атап өтілген. Бұл сан сол кезеңнің проблематикасын көрсетеді және ағымдағы статистика ретінде қабылданбауы тиіс. Қамтудың қазіргі деңгейін бағалау үшін мемлекеттік органдар мен реттеушінің жаңа деректерін пайдалану қажет.

Сондай-ақ бастапқы материалда сақтандыру ұйымдары басшыларының арам схемалар үшін дербес жауапкершілігі қажет деген пікір айтылған. Бүгінде заңды жауапкершілікті тек қолданыстағы нормалар мен нақты істің анықталған мән-жайлары бойынша айқындау керек.

Қорытынды

Сақтандырудағы демпинг төмен бағаға деректерді бұрмалау, тәуекелді жеткіліксіз бағалау немесе ашық емес уағдаластықтар есебінен қол жеткізілгенде қауіпті. Жауапты жұмыс беруші жай ғана ең арзан полисті емес, лицензиясы бар өмірді сақтандыру компаниясымен заңды әрі түсінікті шартты таңдайды, сыйлықақы есебін тексереді және растайтын құжаттарды сақтайды. Мұндай тәсіл жұмыскерді, кәсіпорынды және сақтандыру нарығының беделін бір мезгілде қорғайды.

Материал ақпараттық сипатта. Шарт жасасар алдында Қазақстан Республикасы заңнамасының өзекті редакциясын, сақтандырушының лицензиясын және сақтандырудың жеке талаптарын тексеріңіз.